指缝间的“拿铁因子”

什么是“拿铁因子”

“拿铁因子”是美国金融作家戴维·巴赫在他的《拿铁因素》一书中提出的理财概念，指那些生活中非必要，却能产生积少成多的影响的支出。书中，作者讲述了一个故事：一对夫妻每天必定要喝三杯以上拿铁咖啡，看似很小的花费，但30年下来竟花费了超过35万美元。同理，假如一个资深烟民，每天都要抽一盒烟，按照15元一盒算，一个月就是450元，一年约花费5400元，30年的花费超过16万元。如果他还是个喜欢喝下午茶的人，30年间花在下午茶上的费用也不会低于14万元。

作者还发现生活中处处存在这样不经意间的小额开支，不只是喝咖啡或奶茶，比如逛超市时随手拿一瓶饮料；比如坐地铁下来本可以走几分钟路回家，却要叫一辆网约车；比如网购后，到手又觉得不合适，想着退货太麻烦，便放着再没穿过的衣物……正是有了这些小额开支流失的缝隙，才让很多人觉得每个月没怎么花钱，但工资就是没了，变成了“月光族”。

不记得从什么地方听来的“只知道省钱的人，是没有未来的”“会花钱的人才会赚钱”等言论，但如果把这些钱分批省下来，可以进行规划，积少成多，再选择合适的理财储蓄产品，那么复利可以滚雪球式增长，最终成为一笔不小的资产。

如何避免“拿铁因子”的出现

我的表妹是个典型的“月光族”。她每个月到手的工资有6000多元，因为住在父母家，没有房贷和车贷，也没大的开销。她说她能记住大笔开支花哪里去了，但是小额开支就记不住。后来，在我的建议下，她尝试记账，只要花了一笔就记下来，小到买瓶水，大到买衣服。一个月后，她恍然大悟，怎么在小额开支上花了这么多：超市打折的时候，她囤积日用品；偶尔买个小饰品；在短视频网站买各种零食，还团购餐券……这些零碎的开支让她每个月都剩不下钱。

记账的目的，首先是让自己从日常开支中总结出消费规律，避免在不经意间增加不必要的开支。更重要的是，可以通过记账培养自己的耐心，有规律地规划自己的生活。其次，到了月底来复盘一下，看看当月的支出中小额开支占了多少。最后，找到非必要的小额开支后，做必要的规划。我对表妹说：“比如你一个月挣6000元，规定自己存2000元，只花剩下来的4000元。”存钱是一个习惯，可以培养一种好的心态。当然，管理好生活中的小额开支并不是让自己省吃俭用，而是仔细审视内心后，发觉哪些开销没有想象中重要，就要果断地划掉它，做更好的投资规划。

节省开支也有误区

适度节俭是一种良好的习惯，但生活中的一些行为看似节俭，实则起到了相反的效果。

1.剩菜不及时处理

用餐后剩下的饭菜不扔掉，放进冰箱隔天继续吃，偶尔一次还能接受，天天如此，对健康就会产生极大的影响。尤其是当冰箱内还存放有切开的水果类，不仅容易串味，各类食材上的细菌相互感染也会导致食物变质加速。

2.炒完菜立刻关掉油烟机

炒完菜立刻关掉油烟机，看似省电节能，实际上这种方式无论是对油烟机本身，还是对家人的身体健康都存在隐患。

炒菜后，不仅油烟机内部与连接烟管的管道内会有残留的油烟与水汽，厨房的空气中也会有一些残留油烟。残留在烟管内的油烟与水汽堆积多了，不仅影响油烟机的排烟效果，在一定程度上也会缩短油烟机的使用寿命。而厨房空气中残留的油烟吸附在室内家具电器上，不仅给室内带来二次污染，如果人长时间把油烟吸进肺部，也有致癌风险。

3.爱找熟人帮忙

有些人总觉得找熟人帮忙既有面又省钱，但实际上找熟人帮忙搭进去的隐藏成本更高。“搬家”就是最典型的例子。一般情况下，搬家公司的费用在400元～1000元不等，明码实价，有车有人有箱子，快速高效，速战速决。若找熟人帮忙，辛苦不说，完事后请客吃饭差不多也要花这么多钱，更别说即便请客吃饭，依然欠着人情。若是借用了朋友的车，事后不仅要加满油，还要承担一定的风险。

4.买东西永远要赠品

无论买什么东西都喜欢要赠品，总以为占了便宜，殊不知赠品的质量有多差，拿回家没用几次就闲置，最后还是得扔。

5.反复开关空调

有些人为了省电，觉得不那么热了就关闭空调，等室温再次上升到不舒服的程度，再重新启动。这种行为看似节省，实则更加费电。空调启动时会造成瞬间电流的增大，所以比较费电，而且频繁地开关容易造成压缩机的超负荷运行，容易出现烧坏、无法运转等问题。

6.好东西要留着

家里的水果蔬菜一旦买多了，一些长辈总是习惯性先选择同一批次里不太新鲜的食用，他们会认为这样不浪费。但食物不新鲜就会失去原有的口感与营养成分，对同一批次的蔬果来说，相当于整体降低了品质。还有一些人买的新鲜食品不应季吃，非要留到过年、过节才开封，到最后吃的都是临期食品，不但口感差，而且存在健康隐患。

7.为了省钱牺牲通勤时间

一些刚刚走上工作岗位的年轻人为了节省开支，把房子租在很远的郊区，每天上下班的通勤时间甚至超过三小时。房租是省下来了，却付出了代价更高的时间成本，不仅把自己搞得疲惫不堪，而且经常因为堵车迟到。其实，支付更高的房租，将节约下来的通勤时间用在学习上，性价比才是最高的。

编辑 钟健 [email protected]