区块链技术助力农村金融发展研究

摘要：区块链技术是科技革命的产物，其应用前景广阔且发展潜力巨大。将区块链技术与农村金融相结合，可以有效地促进农村经济的振兴。该文通过对区块链技术的本质与特点的分析，介绍其在农村金融中的发展，为农村金融、支付、保险等问题提供了解决方向，从而实现助力农村金融的发展。

关键词：区块链技术;农村金融;金融创新

中图分类号：TP311        文献标识码：A

文章编号：1009-3044（2022）11-0122-02

1 区块链技术简介

区块链技术本质上是一种集体式的、去单独领导的数据库技术[1]，其主要与密码学、计算机编程、数学、网络应用等技术问题有关。从技术本质上来讲，一个新的区块链系统是一种庞大的、共享的数据库或者也可以称为一个分布式的公共账本。和其他各种网络通信技术相比较，区块链网络技术具有去中心化、开放性、信息安全无法随意伪造、高度自治性、匿名性强等优点。联合监督机制和可追溯性的区块链机制能有效地实现开放和透明的扶贫资金的使用模式，实现扶贫资金流转的全过程跟踪管理[2]。与此同时，政府和相关参与者还可以检查使用扶贫资金过程中的细节信息，通过分布式实时数据网络来提高资金使用的准确性。

2 区块链技术应用在农村金融领域的优势

2.1 提高了农村金融领域的信息收取效率

据统计，中国部分农村融资规模占当地国内GDP的结果如图1所示。

由图1可明显看出农村金融领域的贷款方面占当地国内生产总值的一大部分，而这些业务需要大量的信息注册与信息统计工作量，因此大大降低了农民和农业企业在处理信息与信息登记时的效率。不仅如此，人工操作登记信息不可避免地会掺杂许许多多的人际关系问题。如此，信息统计录入与信息准确率得不到保障。

区块链技术具有去中心化的特性，因为程序基本上都可以进行提前处理，当全部的用户都注册信息时，农民和农业企业的所有操作就都可以顺利进行。因此这样可以大大扩大农村贷款人的信息收集所包含的收集范围，并且降低了金融机构账单的作假率，提高保险公司的赔偿指数。由于中央信用信息系统不使用信息集成中心，所以各种信息在采集和处理的环节都可以进行预处理，达到降低信息采集成本的目的。这种处理的方式可以有效地提高农业基础财务数据的处理率，为农村金融信息平台提供强有力的数据库支撑。

2.2 解决了农村金融领域的信息安全问题

近年来，区块链凭借着它的先进技术优势日益兴起，许多行业开始研究区块链技术在各个领域的应用。由于海量的数据链采用了大量的加密算法，一旦数据被记录下来，就没有人能够修改，因此区块链技术保证了数据源头的正确性，降低了数据和信息泄露的风险，可以有效地提高数据的安全性，解决农村金融信息共享过程中的可靠性和安全性问题[3]，实现技术保障农村金融信息的安全。

3 区块链技术在农村金融方向的发展

3.1 区块链技术在农村融资的发展

为了发展农村金融，首当其冲的就是解决融资这个大难题，对于农户来说，可实现的融资方式除了以个人名义通过相关机构进行录入个人信息与相应需求进行融资之外，就是通过参与指定项目，借助生产活动等平台参与资产确认与审核后进行融资。无论是个人申请还是借助相应平台，都需要具备强有力的资产证明。在证明过程中，资产的审核与确认占据了举足轻重的地位，往往在这一关键环节耗费大量的人力与物力资源，并且不能保证信息确认的可靠性。

利用区块链技术中高度的一致性、透明性和不可擅自更改性，能够大大提高在资产审核与登记确认这一环节的效率。在资产确认和审核阶段，需要获得本数据库中通常不存在的大量信息数据进行核算，例如证明实体资产所有权的证书以及相应文件等。然而，传统的证书大多是纸质资料，为了更具备说服力，有80%的可能性需要当地机构以及其他相应的机构进行证明来提供相应文件，而这些文件必须由当局依法承认才可以获得。经过上述步骤后，最终抵押的过程更加复杂，不仅要按照程序获取审计与评估等相关文件，还要取得资产确认证书。然而，只要其中涉及重大交易就需要进行实地调查。毫无疑问，这大大加剧了人力资源与物力资源的浪费，降低了评估和审计阶段的工作效率。此时，区块链技术的应用就可以提高农村金融在信息评估与审计阶段的效率。在资产审计中，区块链采用“分布式记账”功能进行工作。如此，大大降低了审计的时间和人力成本的消耗，它将把所有的经济交易点和所有的资产信息存储在区块链中，不再需要第三方机构的介入、官方纸质信息数据审核证明、按照程序进行评估这一复杂低效的过程。可见，利用区块链的透明性大大降低了审核和评估成本，同时高透明度和防擅自更改功能有效地避免第三方审计的风险。图2即为在资产确认和审核阶段的原始处理方式与利用区块链技术方式的对比。

在资产确认阶段，区块链技术的介入可以减少第三方机构的干预，从而达到资产确认阶段处理的高效性与可靠性。区块链技术完全可以替代第三方权威机构提供的信用证书和权威证书，具有更高的可行性和可靠性。区块链技术中不可逆加密技术的分散化使参与者能够通过法律手段直接访问相关网络，自主自由地查看所有经济交易节点记录，从而明确经济资产来源、个人、企业资产的所有权。如此，利用技术的针对性特点大大降低了时间成本，提高了工作效率与工作信任度。

在贷款抵押阶段，区块链技术引入了智能合约，使农村金融能够在融资这一阶段实现一对一的交流与信息加密传播。以往的条约是合同双方进行协商与价值衡量交换。为保证双方利益不受损害的情况下，需要第三方机构提供的官方证明来保证二者的信用率，而引入的智能合约下进行交易无须证明双方的信用率。因为在区块链技术的背景下，智能合约能够保证所有的交易完全实现自动化，无须人工干涉，具备完整、可信的强制化执行技术，降低了系统性融资风险，使得抵押贷款阶段更加顺利、高效、安全地进行。

3.2 区块链技术在农村支付的发展

在支付中，区块链技术可以实现买卖双方直接点对点通信。就目前来讲，不管基于商业银行间的支付体系还是第三方支付体系，都依赖于第三方信用机构的帮助与保障。有了区块链技术的支撑，不但提高了工作效率，同时也降低了时间成本和资金成本的损失，如手续费、人工费等。在资金收集与交付阶段，由于乡村区域所耗费的时间远超过城市地区，而区块链技术又和买卖双方之间搭建桥梁的方法很类似，使得各方之间不需要第三者参与，而是直接传递资金，两者之间无延迟、无损失，此利用区块链技术实现的点对点通信给资本流转带来了极大的便捷[4]。

在支付流程中，资金安全是传统银行支付体系的关键部分，政策的扶持和技术方面的支持有助于支付流程的顺利进行，但是可能会由于第三方结算体系的存在，影响其信息安全问题。因为交易方的所有信息和记录都输入在了CPU存储器中，如果发生数据泄露或遭到蓄意攻击将会影响整个交易系统的安全性，其结果是无法想象的。大量的区块链技术，让交易双方不必再依赖于交易双方的系统，从而可以快捷、顺利、安全地进行整个交易。

3.3 区块链技术在农村保险的发展

种植业、畜牧业、渔业的发展日益兴起，几乎占据了整个农业产品的发展，为了提高对农产品的保障，保险行业就占领了举足轻重的地位。在农产品方面，保险行业通过对相应的农产品财产进行评估与确认，达到财产有保障的目的。在这一过程中，会制订相应的契约与合同并且履行各自的职责与任务。传统的保险行业中，正常行使保险过程需要大量的时间投入与人员介入，来完成对合约所有的条件统计与审核。在其中，会出现很多的漏洞，例如：骗保、拒保、延期承保等问题。不仅如此，为了提高保险过程的可靠性，人工统计的工作时间与操作时间将会加长。

区块链技术利用其“去中心化”的记账方式，保证保险双方同时获得一个完全一致且具有权威性的“账本”，并且双方的“账本”都可以在最终的交易中有效的实行。区块链技术引用“智能合约”，进行全网的透明交易，在交易过程中，一旦实现合约的最终路径，合约将自动强制运行。

区块链技术的可追溯性在保险业务方面的提升如图3所示。

区块链技术引入的“内嵌式合约”将会经过全网的统一认证，实现社会性认证与法律性规范。只要出现相关条款被打破或者保险双方意图更改农产品相应的保险内容，此保险将不能实现拒保。区块链技术的可追溯性保证了农产品在最初的建设保险中达成双方统一的共识，保证保险的精准实行，通过时间方向的单一性，实现保险到点到位的精准赔偿，不再需要大量的人力物力资源进行筛查、认证、计算保险的赔偿时间。所有的细节与相关信息都会记录在区块链中，实现全网查找，保险双方无法实现随意篡改当中的任何信息，这一技术能够有效地提高仲裁机构处理相关纠纷的效率。

4 结论

区块链技术的信息公开、透明化、无法篡改性、高可追溯性等优点被人们越来越广泛地利用。尽管区块链技术链存在一些不足，但毫无疑问，区块链技术所创造的互联网价值体系正在逐步改变人类的生活，重建人类社会。目前，我国正处于科技创新的快速发展阶段，相关的技术基础设施和产业链仍需进一步建设和发展。同时，在农村贫困地区，由于自然环境恶劣、产业环境发展缓慢以及基础设施发展滞后[5]，利用区块链技术暂时难以增加大规模、连锁化的农业扶贫，但是区块链针对农村金融的应用有着广阔的发展空间。区块链技术提高了农村金融领域的信息收取效率，解决了农村金融领域的信息安全等问题。区块链技术在解决农村金融、支付、保险等问题提供了思路和参考，可以有效地助力农村振兴战略的实施。

参考文献：

[1] 徐薇薇.“区域链+电子文件管理”应用发展研究[J].城建档案，2020（11）：20-22.

[2] 王欢.基于区块链金融视角下精准扶贫效果巩固和发展机制研究[J].财富时代，2021（4）：34-35.

[3] 王影，丁利杰，马隆.基于区块链技术的河北省农村金融创新研究[J].中国管理信息化，2020，23（15）：153-154.

[4] 高彦彬，夏超.区块链技术在农村金融领域的应用[J].河南农业，2020（27）：34-35.

[5] 牧晓阳.转型期弱势群体社会保障问题探析[J].铁道警官高等专科学校学报，2013，23（5）：111-114.

收稿日期：2021-11-09

基金项目：2021年度省级科技计划：乡村振兴背景下“区块链+金融精准扶贫”的功能、机制与效应研究（项目编号：21557645D）

作者简介：冯英伟（1980—） ，男（满族） ，辽宁海城人，副教授，硕士，主要研究方向为计算机应用技术。