“相互宝”关停，几亿人的网络互助需求怎么办

2022年1月28日，随着参保人数过亿的 “相互宝”关停，曾吸引数亿人眼球的中国互助型网络医疗计划（下称“网络互助”），基本全部谢幕退场。

自互联网问世以来，一些网络创意，如团购、P2P、共享单车等，大多数窜红容易，退场也快，网络互助也没能摆脱昙花一现的“魔咒”。但是网络互助，其动员人数能高达数亿人，众人积极参与，其深层的社会需要显现，不免让人思考。

2021年，由政府与保险公司携手打造一款产品——城市定制型商业补充医疗保险，作为社会保障中医疗保险的补充，业内称“惠民保”，也被称为“普惠保险”，引起了国民的极力追捧。

在保险市场日新月异的环境下，以满足社会民众的各种层级的需求为终极目标，在符合政府监管政策的前提下，除了政府主办的社会保险，网络互助能否与惠民保、商业保险在保险业公平正当竞争环境下，与之共存、共同发展，成为我们当今的一项课题。

本文对上述课题以及围绕该课题所产生的疑虑进行解析，将从以下几个方面对“竞争”与“共存”展开探讨，试图找寻合理的“共同发展”的策略，从而极力推进“满足社会民众的各种层级的需求”的中国医疗保障市场的发展。

昙花一现，匆匆退场

网络互助是以互联网平台为依托，以特定范围的风险分摊为目的的互助群体。实际上是保险的一种形式，但与社会保险和商业保险又有不同之处。

网络互助借助网络平台的人气和流量，以智能手机为媒介，在一些大型网络平台上推出。截至去年底，国内较为活跃的网络互助包括相互宝、水滴互助等，这些平台覆盖了几亿人。

由于网络互助是在没有相关法律依据和监管的情况下兴起，各做各的，每家都依照自己定标准，设计互助计划，没有根据大数法则原理进行风险预测，在非持牌经营的环境下，推出没有可持续性发展的“网络互助”经营模型，导致无序竞争市场份额，靠赤字经营和维持，在无法持续的情况下，淡出历史舞台。

2020年8月20日，百度灯火互助因成员数不足50万，无法维持运营，不满一年下线。

2021年1月15日，“美团互助” 发布关停公告称，因业务调整，于2021年1月31日24点正式关停。银保监会在回应美团互助关停时表示，美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。同时指出，网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融业、保险业，就偏离了互助的本质，需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’”。

继“美团互助”之后，2021年3月24日，轻松互助发布《轻松互助关停公告》，平台于2021年3月24日18点正式关停。

同年3月26日，水滴公司旗下水滴互助平台宣布，原平台互助计划于3月31日终止。

同年9月，银保监会打击非法金融活动局曾发文提到：“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

悟空互助、小米互助等也相继宣布关停。

2022年1月28日，相互宝关停。

为何无可持续性？

第一，陷入无监管状态。

网络互助在创建之初，未按专业监管的要求规范，直接进入了市场，虽然引起了一定的市场效应，但终究因为缺乏监管，没有运营规则，有些经营行为已经违背了市场监管规则和市场规律，导致因缺乏市场和专业监管，无牌经营，最后退出市场的结局。

第二，无统一标准的互助型医疗保险的模式。

医疗互助属于互助共济的领域，其具有几个特征：

其一，网络互助不属于社会保险，亦不属于商业保险，而是互助共济型组织。其应按照保险的基本原理就是大数法则来预测风险，向参加互助者提供一定的互助承诺，一旦发生约定事故，则在一定的范围内以参加者缴纳的互助费，以互助金的形式来填补该事故带来的部分经济损失。为此，其具有社会集体性、社会互助性、保险补充性、济难解困性等特性。

其二，互助共济是非营利性机构，其与商业保险不同，机构经营的目的不是为了营利;与社会保险也不同，国家和政府机构不会参与和提供资金，而是靠成员支出费用参与互助共济。即便有一定的盈余，也是互助共济成员所共有，用以减少会员的互助费用的缴纳，或提高互助金支付比率，或扩大支付互助金的范围。

但是，由于各家各说，各行其是，没有按照上述的特征来构建统一模式的网络互助营运模式。

第三，网络互助没有按照保险原理进行科学运营。

其一，没有按照保险大数法则原理预测风险，过低评估风险。

网络互助没有通过精算部门根据保险经营的大数法则预测风险，造成预测风险率偏低，收支不平衡，初创阶段可能没有大问题，但无可持续性发展的基础。结果，风险率高于预估，造成入不敷出。

以某平台互助产品为例：不用说其列举了上百种重大疾病，仅癌症的全国发病率一项就完全覆盖了其风险发生率，而据统计全国癌症发病率在3.5‰，按照其当时成员数最高时为1亿人计算，具有发病风险的人数为35万人。按照患病成员每人10万元互助金计算，需要支付350亿元，按照30万元计算，则为1050亿元。如果按照188元每人/年，计算最多能收到188亿元的分摊费用。如此计算，仅癌症一项，就入不敷出，还有99种重大疾病，该如何处置？

而加大拒赔力度和加大分摊金额，则声誉受损，导致无可持续性。

其二，收取管理费不足以维持平台的可持续性发展。

以某平台互助产品为例，其是依靠收取8%的管理费生存和盈利，而应对成员1亿人的庞大的核心系统的投入成本、运营成本巨大，每个赔案的投入成本，核实理赔信息真实性成本，聘用专业人员成本，应对媒体、自媒体等各种负面信息的成本，应对监管机构等成本，依靠收取8%的管理费事实证明可持续发展的难度太大。

其三，理赔方式不科学。

以某平台互助产品为例：

当互助金申请发生时，要判定是不是符合给付标准，无法认定给付时，平台为了一个案件，动辄动员十几万成员来“陪审”。至少有以下几个问题：

这些陪审员的人力物力，虽然不需要平台负担任何费用，但是所花费的时间、内部管理的人力成本、核心系统成本等，估计会相当于普通保险公司理赔成本的几十倍;另外，该平台在处理赔案时，委托第三方公估公司进行查勘保险事故的真实性，同样需要成本。问题是查勘后的结果没有一个部门或权威机构能认定证据的真实性，确定是否理赔，赔多少，怎么赔，是靠临时凑起来的代表（陪审员）投票来决定。而被选上的代表可能不具有保险专业知识和医学专业知识，无法保证保险的公正性、公平性，因此时常引起诉讼维权见诸于平面媒体和网络。

陪审团制度的采用，将赔与不赔，置于公开化条件之下，在每个案件的细节和个人信息都公开的情况下，个人隐私受到冲击。有几个案例就是在互助金申请时，因申请人受到困扰，结果只能中途提出放弃申请。如果是普通的寿险公司，则不会发生此类现象，理赔的资料都是保密的，在理赔部门有数的人员操作下，即便上级审批也是在充分执行保护个人隐私的前提下，完成理赔工作，让个人的尊严得到充分的保护。

其四，无法制止道德风险的发生。

道德风险的防范，将成为最为棘手的问题，尽管设置了一定时间的等待期，防范带病加入，但是关于保险的道德风险自保险（含互助共济在内）诞生的那天起，就没有中断过，防止风险和制造风险，将会长期抗争，其中逆向选择申请互助金的人数会直线上升，防不胜防。线上的纠纷会走到线下投诉、诉讼，结果网销特色失去，大数法则失灵。

由于网络互助内在能力不足，外部缺乏监管，无统一的模式和规则，不具备可持续性发展，最终落幕退场绝非偶然。

几亿人参与背后的需求空白

网络互助虽然昙花一现，但是，动员几亿人参与，其中的缘由值得我们分析。

第一，需求来自保障体系的空白区域。

国内保障体系可分为社会保障和商业保险两大类。众所周知，社会保障是体现广覆盖、低保障功能的公的保障体系。而商业保险的对象是具有一定经济能力的人，属于私的保障体系。那么，在低保障（如同金字塔下端部分）和经济较为宽松的人群（如同金字塔上端部分）中间部分，也就是如同金字塔的中间部分，显然是一个空白区域。这个空白区域，就是收入较低，具有社会保障，但是商业保险对他们而言，门槛比较高，暂时无经济能力进入。如同2020年国家统计局的数据显示，月收入低于1000元者有6亿之众。一旦出现能给予一定重大疾病保障，且费用能负担的网络互助，那么大量客户趋之若鹜是网络互助集客数亿的成因。

第二，网络互助退场后，谁来接棒？

网络互助退场，市场空缺，需求仍在，亟须接棒者出现。2021年上半年，全国各地的“惠民保”及时登场，目前大约已经有上百个“惠民保”登场，迅速填补该市场的空缺。但能不能真正满足市场需求，值得关注和探查。

市场主要互助平台情况简述

惠民保能否接棒

“惠民保”是业内的俗称，其正式名称为“城市定制型商业补充医疗保险”，是指由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险，是普惠型医疗保险。

其特点是：

第一，各个不同城市的惠民保的产品条款，都是“一城一策”“无健康告知”“无年龄职业限制”。且覆盖面广，不限年龄、不限职业、不限健康状况（带病也能参加）。

第二， 政府指导和主导，各地惠民保都是由政府指导推出。保险公司按照商业保险经营模式直接经营。

第三，价格亲民，各地都在100元/年左右，远远低于商业保险产品的价格，为低收入人群所能接受。且保障范围广，属于社会医疗保险的补充。例如，惠民保可以报销医保目录之外的部分费用，弥补医保对于大病保障的不足。

笔者认为，惠民保可填补网络互助空出的部分市场。

首先，惠民保是应社会需求而生。

惠民保是作为补充型医疗保险出现在市场上的，其功能是补充社会医疗保险的低保障之不足，其市场位置，就是社会保障和商业保险间的空白部分，在原来网络互助所在位置上。

一方面，是因为作为社会保障的医疗保险是广覆盖、低保障的基本医疗保险，报销的范围和额度都有限;另一方面，近年来中国患重大疾病的人群增加，尤其是癌症呈现高发趋势。而大家都知道癌症治疗周期长、花费高，很多治疗项目、特效药、进口药不在医保范围内，属于自费项目。

其次，惠民保无疑是政府与商业保险公司之间官民合作的成功之作。

第一，为了弥补社会医疗保险的不足，尤其是重疾保险方面需求的应对不足，官民携手，共同开发和经营惠民保，是补充医保的良策。惠民保是持照经营的保险产品，符合监管规定。对游离于监管之外的网络互助的回落，起到了承前启后的作用。

第二，政府为了更好解决因社会医疗保险的保障不足，导致重大疾病患者“因病致贫”“因病返贫”的问题，一方面在产品设计上放宽投保限制，即便带病也允许投保，将该产品作为社会保障制度的延长线，加宽了社保的厚度，提升了保障的力度。另一方面，以廉价方式推向社会，让更多人能轻松加入。因此，惠民保在政府指导和参与下，其具有一定的社保性质。