银行系统分布式改造，正在挺进核心

阿里云新金融和互联网事业部总经理刘伟光在今年1月发表了一篇文章，文章中描述了银行核心系统未来的样子。

刘伟光用五个“它”来描述：

● 它是一个能够让内部员工和外部客户都能感受到数字化能力无处不在的平台;

● 它是一个能够快速生成新流程，快速创建和发布新业务新产品，能力单元高度复用的平台;

● 它是一个能够具备移动化、数据化、智能化特征的平台;

● 它是一个分布式基础架构技术支撑的平台，能够以弹性能力应对互联网类型的金融业务的峰值;

● 它是一个融合了云计算中的先进技术生产力去应对开放银行和生态银行时代所有业务的一栈式平台。

银行核心系统，英文表述是CORE Banking， CORE不是简单的“核心”意思，它的全称是：Centralized Online Real-time Exchange （集中式在线实时交互）。这里有两个重要的关键词：“集中”、“实时”。

所谓“集中”，指的是外围系统和辅助系统，业务流程最终都汇集到核心系统。

所谓“实时”，指的是系统需要即刻做出反应的操作。

核心系统承载了银行的存款贷款、支付结算、借记卡、贷记卡、投资理财以及所有对公金融服务和监管报送等核心业务，被称为经营的大脑，重要性不言而喻。

阿里云是中国金融云市场上相对领先的一个选手。它的技术动向和战略布局在市场上有一定的风向标意义。

根据阿里云内部数据，它在金融领域的客户中，覆盖了60%保险企业、50%证券公司，以及数百家银行客户。它的银行客户中，既包括中国工商银行、中国农业银行，中国建设银行、中国邮政储蓄银行等国有大行;也包括12家全国性股份制银行，以及全国一半以上的城商行、全国一半以上省级农信机构。另一个阿里云提供的数据显示，已上市50多家城市商业银行中80%都是阿里云的客户。

金融是离数字化最近的行业，也是体量最大、最容易产生倍增效益的行业。这其中，银行又是重中之重。2018年之前，银行和互联网公司的合作，主要都是基于联合贷款类型的消费金融和普惠金融等类型业务的合作。

2018年以后，银行开始在核心系统之外，投入大量预算和精力，利用新技术改造升级基于用户体验、营销和全行风控的升级改造。如手机银行、营销渠道、互联网金融平台，全行级大数据平台等。

在银行业内，这样的做法基于一个传统考量：如果将银行的核心系统和外围服务系统比作两个同心圆的话，位于内部的小圆是核心系统，安全第一，需要用护城河紧密保护好，不能轻易被改变;而位于外部的大圆，则可以充分利用新科技来改善用户体验，把互联网科技最擅长的东西用进来，去解决当下的痛点。

不过，从刘伟光释放的信息显示，阿里云打算在金融数字化市场上再往前走一步——越过外围，让大型银行核心系统向分布式架构转型，让原本在新发展形势下显得不那么“柔软”和“敏捷”的集中式系统变成文首提到的五个“它”的样子。

刘伟光认为，最终没有某个系统叫做“核心系统”，而所有系统都是核心系统，一个基于全新的统一的分布式技术架构搭建的基础技术平台，能够支撑零售和对公的所有业务，具备真正的弹性伸缩和弹性计算的能力。而往前走一步的真正动力并不是技术本身，而是银行全面拥抱数字化，拥抱开放银行和外部生态融合的内生需求。

为什么是现在？

金融业核心系统向分布式架构转变，逐步与传统厂商解绑，这个趋势起自2015年。

2015年，中国人民银行副行长范一飞在当年的“年度银行科技发展奖评审领导小组会议”上提出，银行业金融机构要高度关注分布式架构未来的发展及应用部署情况。业务层面上，分布式系统满足了银行在移动互联时代业务快速的增长需求;安全层面上，基于相对低廉通用计算和存储，不仅可实现同性能下低成本优势，也可扫清金融核心系统敏捷可控障碍。

在那之前，中国金融IT建设的核心系统领域的基础技术架构，以IOE（IBM的主机或者小型机、Oracle数据库、EMC存储设备的缩写）为代表的传统厂商产品长期占据主导地位，深度绑定，围绕核心计算、存储及网络环境形成“集中式”IT架构布局。

金融核心系统以IOE为主的“集中式”架构一定程度推动了中国金融信息化的发展，单点技术具备领先性，但弊端也逐渐显现。

其一，深度绑定不利于国内银行对敏感信息保护和关键系统控制。

其二，集中式架构具有一定业务稳定性。但难以有效应对互联网类型业务的高并发、大数据量、业务潮汐等问题。

刘伟光在近四年间走访近千家金融机构，和监管机构也保持密切联系。一些想法各方不谋而合。

“今天谈去IOE，并不是说用另外三个字母ABC就去IOE，而是用一套新的技术体系去替换原来的技术体系。”刘伟光认为，在传统的业务发展模式中，甚至在当下，IOE依然有其明显优势，但今天依然要讨论要不要被替换，有其深层原因。

一方面，中国之外，很少有国家提到要去IOE，为什么只有中国提出去IOE？抛开地缘等非技术因素，刘伟光认为，有一点特别重要：中国的数字化金融水平和互联网金融水平发展远远超前，中国银行业发展具有领先国际的前瞻性。从用户视角来看，人们使用金融、触达金融、运用金融的能力和手段，无论是支付、客户体验，还是在线化业务办理水平以及智能化设备的普及，中国的金融业客户体验和服务水平，已经走在世界前列，甚至局部领跑于世界。而在产业金融、普惠金融和生态金融等方面的探索，理念上看不到其他国家的参考。正是这些变革的动力带来了对技术升级换代的新需求。

换言之，中国金融拥抱科技的脚步更加飞快。

IDC数据显示，2018年仅中国银行业IT解决方案市场的整体规模就达到419.9亿元，同比增长23.6%;到2023年市场规模将达到1071.5亿元，年均复合增长率为20.8%。

另一方面，中国发展金融业务的手段和渠道已经十分多元化，比如，人们打开抖音、头条、小红书和B站，这些公司走到最后，都和电商相关联。电商的本质是交易，交易的本质又和金融紧密相关。

也就是说，金融的新科技平台和金融结合的脚步飞快。

此外，中国金融机构，尤其大型金融，承担一些普惠角色。如数字化扶贫、绿色金融等服务实体经济的使命，这些角色要求金融机构服务其他产业，如服务于工业制造业时，要用数字化连接，而不是单纯贷款和理财，要用更多数字化手段，服务和连接实体经济。

刘伟光常年奔波在金融机构之间，他发现，最近有越来越多来自银行的需求项目，是过去从来没有的。比如，一些银行开始做“生态云”。所谓“生态云”，区别于银行过去单纯改造银行内部系统的云，核心本质是通过一朵更大的云，把银行的上下游生态链上的公司和机构连接起来，实现数字链接从而提供精准的金融服务。

另一个变化是，银行的渠道正在超出柜面、营业厅、手机银行、网银和客服电话这几种传统渠道，所有渠道都可以变成金融服务渠道。

一些较为激进的银行开始提出“开放银行”，所谓“开放银行”，指的是银行和产业能力的相互开放融合，云计算提供多方位数字化能力可能是银行数字化平台的最佳介质之一。

结合以上诸方面因素，中国银行业有动力去做核心系统升级，不是单纯因为其他原因，而是业务的发展和对发展速度的预期倒逼技术升级。

技术带来业务发展的新可能性，可能性又催生了新的技术需求。

国内某大行的一位信息领域高管对我们说，从长远发展来看，重构是大家迟早要面临的问题。大部分银行的核心系统都是若干年之前的核心系统，支撑长久不变的传统金融业务是问题不大，但金融业务的模式无论从内容上还是从形式上都会逐渐发生颠覆性的变化。而且随着新的业务形态不断出现，核心系统之外的外挂系统层出不穷，技术栈越来越多，维护难度越来越大。

“你不下决心变，你的业务增长速度就会拉跨。你可能就会输给大盘增长。”他说，总有一天，这种矛盾会严重到必须改变的程度。究竟选择什么样的时机去做这个事情，这是大家面临的问题。另外，究竟是全部改造还是部分模块改造，这个问题取决于现有核心系统架构的灵活性或者模块化程度如何。而重构核心系统的最重要内在动力之一，是对业务支撑的敏捷能力和金融产品上线的效率的更高追求，而非单纯的技术先进性。

回到最初问题的答案，金融领域因历史技术原因构建了非常多的集中式竖井式应用，但随着业务的飞速发展、全球化进程加速、客户需求更加复杂多元、跨界竞争不断加剧，如何快速响应业务的变化，让系统之间相互协同，资源共享，金融系统面临着严峻的挑战。

从目前技术的成熟度与发展趋势看，分布式技术架构，以及云原生技术能力的加持的确能够较好地解决上述问题。

刘伟光强调，金融机构采用分布式架构等云原生技术，并不是将应用上公有云，而是将金融对安全合规、交易强一致性、单元化扩展、容灾多活、全链路业务风险管理、运维管理等行业要求与云原生技术进行深度融合，发展为一套既符合金融行业标准和要求、又具备云原生技术优势的金融级云原生架构。

啃最难啃的骨头

四川农信的数字化转型就是一个典型样本。

四川农信创办于1951年，是四川省内目前业务规模最大、服务网络最广、员工数量最多的银行业金融机构。到2020年12月，四川农信有5182个营业网点，近4万名从业人员，资产规模达1.6万亿元，各项存款1.3万亿元，各项贷款7755亿元，这些数据在四川省的银行中，均位于第一梯队。

四川农信的一个特殊点在于，它此前是中国仍然使用大型主机核心系统的11家大型金融机构之一。是刘伟光团队最早推广核心系统分布式改造升级的一个重点对象。

有银行业人士给我们提供的统计数据显示，新一代核心系统筹备与在建的银行中，城商行占比约为四分之三，是这一阶段的核心参与群体。阿里云更加看重大型银行的标杆效应。从技术角度分析，它们也是最难啃的骨头。

2018年1月刘伟光团队开始与四川农信接触。四川是劳务输出大省，四川农信是服务四川人民的大行，每年的返乡潮，给四川农信带来巨大的潮汐业务压力。这样的情况，类似“双11”的爆发式增长。

要解决这个压力，比较彻底的办法是，换一套更加有弹性技术能力的核心业务系统，具备更先进的技术架构去拥抱更多新的业务。

淘宝、天猫能用有弹性的云分布式系统扛过“双11”的洪峰，这是刘伟光和他的团队的优势，但当时金融核心未来主流技术架构是不是分布式？互联网行业沉淀的技术能力能否复制到银行，这是他在四年前面临的不确定性。

“现在回想起来，那是一段曲折痛苦的历程。”刘伟光回忆，从2018年初到2019年上半年，刘伟光团队花了整整一年半时间，向四川农信论证分布式技术是不是主流，给他们各级领导去阐述分布式架构是未来的趋势。期间，仅刘伟光自己，十次入川。

第一个转机发生在2018年底，刘伟光和四川农信的核心系统负责人，做了一次深聊。这位负责人问刘伟光，“我准备把我的职业生涯赌在这场大机下移，你愿不愿意跟我一起赌？”

刘伟光打算一起赌。

2019年，阿里云中标四川农信云平台项目。中标之后第一件事，是把四川农信所有的外围系统，如智能贷款、手机银行等非大机部署的应用一步步迁到分布式云平台上，用了一年时间的平稳运行证明这件事可行，同时帮助行里专家形成使用新的技术体系进行开发和运维的习惯。