寻机3亿新市民：金融向下与经济向上

一如过往，山东省德州市庆云县的粮农王峰，正处于自己每年中最忙碌的时刻——秋收。但对他来说，今年的秋收有些不同。

“粮食生产发展势头不错，想要在下半年扩大经营规模。如果资金充足，希望能够到省会城市（济南）发展，并在当地置业。”王峰告诉《财经》记者，秋收期间需要支付此前购买农资的费用，叠加其他资金支出事项，出现了数十万元的资金缺口。

由于缺少可抵押的固定资产，且信用资质等未能达到所需贷款授信额度标准，王峰无法通过银行借款解决眼下的难题，最终不得不暂时放弃扩大经营规模及在济南置业的想法。

无独有偶。在距离山东德州800余公里的江苏省常熟市，从事服装销售生意已有12年的徐霖，正在为如何维持经营犯愁。今年以来，疫情反复导致销售渠道受限，订单量明显下降。为了能够继续经营，徐霖向多家银行申请贷款，但由于不是本地人且在当地没有住宅，最终遭银行拒贷。而市场上贷款中介、网贷的高额利息，让她望而却步。

不仅是王峰、徐霖，那些穿梭在城市车水马龙中的外卖骑手、建筑工人、路边摊贩、职场新人……都有一个共同的标签——“新市民”。在支撑着城市运转和发展的同时，他们却面临着尴尬的处境：较难享受到与自身需求匹配的金融服务。

这样的处境被监管所关注。今年3月，中国银保监会、中国人民银行下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。据官方统计，目前新市民约有3亿人。

就国家政策层面而言，有业内人士指出，这是“新市民金融服务”首次被作为一个整体性概念提出。而当下，面对百年未有之大变局，新市民金融服务被赋予的重要意义，已远超概念提出本身。

有金融监管人士接受《财经》记者采访时直言，“新市民金融服务是一个迫切需要发力、突破的方向，是一个应长期坚持的方向。同时，从总量、结构等方面来看，这也是至关重要的方向，未来可以发挥巨大作用。因此，需要集中大家的智慧、资源去做，这件事是等不了的。”

如此急切的表述背后，一方面是今年以来，受国际环境更趋复杂严峻和国内疫情冲击明显的超预期影响，经济新的下行压力进一步加大，需求收缩明显。如何通过提振有效需求，拉动经济增长，成为经济金融行业学者反复提及的问题。

“如果通过新市民服务，把总需求带起来，让经济形成一个良性的循环，努力实现经济增长目标。这在当前的国内外形势下，是非常了不得的，于国于民都是利莫大焉。”上述金融监管人士强调。

另一方面，多名资深金融业人士普遍认为，做好3亿新市民的金融服务，是贯彻新发展理念、推进以人为核心的新型城镇化的关键一步。

“城镇化不仅仅是基础设施的城镇化，更重要的是生活方式、生产方式的城镇化。对于那些从农村进入城市、刚毕业的人群，不仅应把他们的工作重心与城市结合，也要让他们的生活方式、家庭与城市紧密结合起来。”上述金融监管人士表示，不能让新市民逐渐与城市相疏离，而应让其逐步融入城市。这不仅仅是一个经济问题，也是人文关怀问题，对中国的长期发展至关重要。

上海交通大学中国金融研究院副院长刘晓春接受《财经》记者采访时亦强调，“要通过把新市民的金融服务做好，让他们更有尊严地在城市生活。”

今年7月，在“2022青岛·中国财富论坛”上，中国社会科学院原副院长、国家高端智库首席专家蔡昉亦指出，很多财富管理者把眼睛盯在中等收入群体上，但未来中等收入群体相对中国14亿人口来说是较小的群体。如果扩大一点，可以看到未来十几年时间是中国实现基本现代化的关键时期。

眼下，各路金融机构顺势而动，意图在新市民金融服务市场中分一杯羹。但显然，服务好新市民并非朝夕之事，尚待更多切实的配套政策落地;更重要的是，新市民服务涉及领域广泛，金融领域恐独木难支，财政等多方的支持不可或缺。

内生动力：寻找新增长点

政策引导之下，一场关于新市民的争夺战徐徐上演。事实上，这并非“新市民”首次出现在公众视野。2006年，青岛市、西安市雁塔区先后将“外来务工人员”定义为“新市民”。

随后，国内部分城市掀起“新市民”热潮，相继提出将外来务工人员当作“新市民”看待，尽力消除针对他们的不合理待遇。直至2014年国常会正式提出“新市民”，这个概念才被更多市场人士所知晓。

概念变迁中，“新市民”的范畴逐步扩至包括农村转移人口、新毕业大学生等群体。今年下发的《通知》，则将“新市民”范围进一步明确为：包括因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

面对3亿新市民背后的潜在市场需求，被视为主力军的银行业率先出击：制定新市民服务方案、完善体制机制、创新金融产品……“数箭齐发”，多家银行力图在逐步推动政策落地之际，找到业务增长的第二曲线。

“在完善体制机制方面，农行山东省分行成立‘一把手’任组长的专项工作领导小组及工作专班，制定了新市民专项金融服务方案。”农行山东省分行乡村振兴金融部专家赵春光告诉《财经》记者，在支持新市民创业就业上，农行创新推出多种线上产品，支持各类小微客户1.9万户。

依据上述政策，今年8月，通过合作的农资公司，农行济南山大北路支行行长邵帅了解到王峰存在资金需求，经与王峰沟通并协助其办理贷款申请，最终在36小时内向王峰审批发放了一笔15万元的低息农业信用贷。“过去王峰能获得的贷款额度通常会低于15万元，现在主要是行内对于新市民的金融服务力度在不断加大。”

“这笔贷款到账，顺利解决了秋收期间资金紧缺的问题，后续将通过扩大经营规模，实现更好的营收。”电话中，王峰笑着说，今年秋收情况很不错，在济南买房的首付款已经凑齐，即将成为一名“安其居，乐其业”的新济南人。

事实上，对不少银行而言，推动新市民金融服务不仅是响应政策要求，更是自身发展所需。

常熟农商银行相关负责人接受《财经》记者采访时强调，服务新市民群体，是农商行自身长远发展的内在需求。基于此考量，在《通知》下发后，常熟农商银行不仅制定了新市民金融服务“三步走”规划，同时初步建立起一套服务新市民的体系。

“具体而言，在创新服务模式方面，总行成立‘新市民服务中心’，组建近百人的专业服务团队，创新‘1+N’老乡服务模式，即一名新市民同户籍地的银行员工服务若干个新市民客户，具体实践中采用‘专职+兼职’‘总行+分支机构’联动服务的方式，提高服务效率。”上述常熟农商银行相关负责人表示，基于此模式，该行新市民服务经理在走访中了解到徐霖的情况，第一时间进行详细调查，并于当日为她办理了10万元纯信用贷款，解了徐霖的燃眉之急。

表：“新市民”名称的由来及演变

图1：2017年-2021年末常住人口城镇化率

对于推动新市民金融服务是自身发展应有之意，廊坊银行副行长陈树军深有感触。综合廊坊市多年发展特征以及人口构成情况，陈树军告诉《财经》记者，廊坊是一座新兴城市，而这正是新市民服务的基础和依托。第七次全国人口普查结果显示：廊坊市常住人口为546.41万人，与2010年第六次全国人口普查数据相比，增加110.52万人，增长25.36%，廊坊市10年来人口增量占全省同期人口增量的40.1%，而且人口流入速度在逐渐加快。据此，廊坊银行推出“一二三四五”新市民金融服务方案，并于今年5月成立了河北省首家新市民金融服务中心，发行了新市民卡，同时推进建设爱新驿站。截至目前，廊坊银行支持新市民贷款余额达到139.48亿元，当年发放17.68亿元。

不仅仅是银行，保险公司亦加足马力，相继推出针对新市民群体的保险产品。

如在支持新市民创业就业方面，中国人寿聚焦新市民较为集中的建筑行业，开发了“建筑工程”系列13款保险产品，提供覆盖施工现场和施工指定生活区的各类意外身故、意外伤残等保险保障，为近41万家企业提供了覆盖近1600万人次的建筑工程意外保险保障，保险金额超过4.6万亿元。平安产险开展“雇主安心保”业务，截至8月31日，累计为小微企业主提供超3000亿元保障，保障人群超100万人。

7月14日，据银保监会相关部门负责人透露，截至目前，已有1798家银行保险机构共计2.88万个金融产品覆盖了新市民。

存量衔接与增量挖掘

银行、保险机构推进新市民金融服务落地的背后，是对这个群体特征、需求等情况的清晰把握。在多名金融业人士看来，“新市民金融服务”之所以被正式提出，主要原因在于其是过去金融服务中的薄弱环节。

这种情况与新市民群体的特征紧密相关。根据中国社会科学院课题组的调研报告，新市民人群主要呈现四大方面特征：工作时间长，流动性大;收入较低，社会保障参与度不高;业余生活较为单调，玩手机成为主要休闲方式;经济基本独立，但存款较少，理财观念淡薄，使用网络借贷比例高。

与上述特征相对应的新市民人群具有怎样的金融需求，又存在哪些痛点？赵春光表示，农行山东分行通过调研发现，新市民群体的金融需求主要在住房安居、创业就业、投资教育、生活消费方面。对创业就业融资需求大的主要集中在快递、安保、出租车运营、批发零售等一些重点行业，由于缺乏房产之类的抵押物，他们更希望获得信用类贷款。

医疗保障亦是新市民的核心需求之一。众安保险相关负责人接受《财经》记者采访时表示，新市民融入城市的时间较短，在流动的过程中由于各种原因，有不少人的社会保险往往不齐全或者保障程度较低，对于商业养老保险和医疗保险需求也比较高。此外，由于职业不稳定，且收入和职业中风险差异较大，其对意外险服务保障需求也比较高。

此前，《财经》记者针对全国不同地区、不同职业的20位新市民展开调研，根据调研结果，“新市民”的诉求大体可总结为八条（见图2），与前述机构所述内容基本一致。

值得注意的是，在银行、保险公司等机构过往的服务客群中，已与新市民群体存在重叠。

“现在强调新市民的金融服务，并不意味着过去就没有向这个群体提供金融服务。比如与普惠金融领域的小微企业金融服务等，一定会有较高的重合度。”有金融监管人士告诉《财经》记者，当下正式提出“新市民金融服务”，是希望金融机构更聚焦于新市民的工作、生活等相关领域，同时针对新市民特点设计金融产品。“这是有明确指向的，但和过去也是存在重叠、衔接的。”

“浙商银行客户中就包含个体工商户、个人经营者、理财客户、贷款客户等群体，其中部分群体与新市民群体重合，如进城农民、户籍不在经办机构所在地的客户等。‘新市民’虽是新概念，但属于金融服务的常规对象，获客途径基本与其他群体相同。”浙商银行零售金融总部相关负责人向《财经》记者表示，对新市民群体的金融服务已切实存在，只是过去暂没有将其统计归类，针对其特点突出出来。目前，该行也在研究新市民金融服务的专项产品。