河南暴雨后，寻路气象指数保险

河南暴雨灾害令业界再度将目光投向中国气候灾害保险的发展。

中国是一个典型的气象灾害频发的国家，种植业受气象灾害影响显著。2005年-2010年仅粮食产量一项，平均每年因自然灾害造成的粮食损失达5000万吨左右，为粮食总产的10%。2014年至2018年五年间，中国平均年农作物总播种面积135754千公顷，年平均受灾面积占比高达16.5%，主要灾害类型是水灾、旱灾、风雹和冷冻灾害;2018年，有数据的28省（区市）的气象灾害损失总值超过740亿元（数据来源：中国农村统计年鉴&Wind）。

在遭遇气象灾害时，靠天吃饭的农民成为最脆弱的人群;中国政府高度重视，对农业保险政策支持力度大。农业保险是农业风险管理的有效手段之一，是农业生产者以支付保险费为代价，把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产损失转嫁给保险人的一种制度安排（庹国柱、李军，2005）。2006年-2021年连续16个中央一号文件以及相关意见中，中国政府大力推动农业保险投放，促进农业保险持续增质增效、转型升级。近年来，随着信息技术的高速发展，技术创新被广泛应用，中国相关政府部门和监管当局也积极鼓励包括气象指数在内的保险产品创新，以便更好地服务三农。

气象指数保险作为一种新型农业保险，正在被越来越多地应用到农业生产的减灾防害中。以农作物产量或收入为保险标的的传统农业保险产品普遍存在道德风险（Knight&Coble，1999）、逆向选择（Goodwin，Smith，2003）和灾害风险的空间关联度大即农业风险的系统性（Duncan & Myers，2000）等问题，导致商业化的农业保险市场失灵（庹国柱、王国军，2002）。缺乏客观、透明、快捷、经济的灾害损失评估方法是市场失灵的重要技术原因。鉴于传统农业保险产品的局限性，从20世纪90年代起，国际上开始研究天气指数农业保险。

气象指数保险是以气象数据为依据计算赔偿金额的一种农业保险产品，其基本方法是把一个或几个气象条件（如气温、降水、风速等）对农作物保险标的损害程度指数化，使每个指数都有对应的损益。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平时，即向投保人给予相应标准的赔付。

相较于传统农业保险，气象指数保险在防范道德风险、逆向选择、降低保险成本等方面有着突出的优势（刘布春、梅旭荣，2010）。但与此同时，其推广也面临一系列挑战，如普及认知度较低、数据缺失、尚未大面积纳入农业补贴范围以及基差风险等。

中国人民大学中国普惠金融研究院通过调研数据、实地访谈、统计分析等方式得出结论：作为一种农业保险，气象指数保险可以作为中国农业风险管理的有效手段之一，但同时其发展也面临着多部门联动监管机制不健全、保险公司创新动力不足等问题。探索气象指数保险如何能在中国的政策环境下有效帮助农户防灾减损、增加收入、助力乡村振兴的发展是本报告的重要目标之一。

农业保险瓶颈与空间

本调查通过运用交叉分析和多元逻辑回归（Logistic）计量模型，对影响农业保险需求和供给的因素进行探索。有效样本数量为1156份，其中，江西地区样本量为159份，山东地区样本量为314份，四川地区样本量为77份，甘肃地区样本量为202份，广东地区样本量为200份，河北地区样本量为204份。从抽样调查的情况来看，受访农户主要从事种植业（54%），其次为养殖业（29%），从事林业和渔业的各占4%。

一、农业保险渗透率低，农户对于农业保险的真实需求没有充分体现

调研数据显示，约半数农户没有购买农业保险（图1.1），对于其未购买农业保险的原因，43%的受访农户表示没有听说过农业保险（图1.2）。当调研人员向这些没有听说过农业保险的农户解释农业保险的内容和作用时，大多数农户表示愿意购买。由此可以看出，很多农村地区农业保险的宣传工作还非常匮乏，农户缺乏充分了解农业保险保障功能的渠道或主动去了解农业保险的意识。

表1：传统保险与气候指数保险优缺点比较

图1.1：是否购买过农业保险分布

图1.2：没有购买农业保险的原因分布

当问到如果购买农业保险当年没有出险，是否还会继续购买农业保险时，42%的受访者表示不会再继续购买（图1.3），访谈中他们表示如果没有出险会觉得保险费交得不值，这表明部分农户仍缺乏对保险保障功能而非营利功能的认知。同时，回归结果也显示，农户的受教育程度与农业保险的需求呈正相关关系。因此，发展农村教育事业，提高农民对事物认识水平，有利于农业保险的推广。此外，加强农业保险相关内容的宣传，加强农民对农业保险保障作用的认知也有助于农户更好地反映其对于农业保险的真实需求。

图1.3：如果今年所购买的农业保险没有出险，明年是否还会继续购买农业保险

从供给端看，基层服务能力不足是农业保险渗透率低的主要因素之一。在甘肃调研过程中，课题组发现尽管甘肃省以“投保到户、定损到户、理赔到户”为目标，按照“一村一室、集中统一、综合服务”的原则，建立执行乡村干部、银行保险机构业务员、公益岗位农金员共同参与的运营机制。然而从实施效果来看，甘肃省兰州市农业农村局表示，由于农村金融室体系仍不健全，工作能力与承担的任务不匹配，且相当部分人员欠缺，导致农业保险工作主要依靠保险企业和村组干部，造成了严重的“最后一公里”问题，对投保、承保工作产生不利影响。

二、农户对农业保险多样性和保障水平方面的满意度较低

对于已经购买农业保险的农户来说，尽管大多数人感到满意（90%），但是仍有部分受访者表示农业保险在保障额度、理赔效率、保险价格等方面有改进的空间。“实际赔付金额少”（73%）和“承保额度低”（45%）是对农业保险产品感到不满意的主要原因（图1.4）。目前，中国政策性农业保险普遍只能覆盖大田作物的基本物化成本，并不能为农户的收入提供保障;且对于很多非主粮作物（如特色蔬菜、水果）和养殖业来说仍缺乏相应的保险产品。这些因素在一定程度上降低了农户参保的意愿。

图1.4：对已购买农业保险感到不满意的原因

此外，理赔效率是影响农户购买农业保险积极性的另一主要因素。农民收入水平较低，对灾害承担能力较弱，如果保险公司在参保农民遭受损失后不能及时赔付，或者程序复杂，致使赔偿不能及时到位，会导致农民对农业保险满意度和信任度下降，降低农民参与农业保险意愿。因此，制定合理的农业保险缴费标准，提高农业保险的服务水平，保证承保理赔的快速、高效，可有效促进农民参与农业保险的积极性。

从供给端看，保险公司承保积极性不足是造成农业保险客户满意度低的主要原因。而导致保险公司承保积极性受挫的主要原因则是农业保险经营的长期亏损、监管过度干预以及知识产权保护机制的缺乏。农业保险具有“两高”属性，即由自然灾害和市场波动风险造成的“高赔付率”和承保理赔所需的大量人力物力造成的“高费用率”。

因此，经营农业保险产品往往难以商业获利。尽管政府对专业农险公司的业务支持力度较大，但另一方面也存在对农险业务运行直接干预、相关部门之间利益冲突的问题。基层地方政府、农业畜牧部门、财政部门等在参与农业保险不同环节工作中，均缺乏有效的约束监督机制，各行其是、各自为政的现象较为突出，为保险公司的经营带来负面影响。

此外，中国支持和保护新险种创新开发的相关法律法规相对匮乏，农业保险市场上的大量同质产品仅在形式上有差别，本质无异，难以满足农户的个性化需求，保险机构在同类险种招标过程中容易滋生寻租、腐败等问题，严重影响市场公平。农险知识产权保护法律亟待完善，以加快推动新险种开发进程，扩大农业保险覆盖面。

三、农户收入水平和结构显著影响其农业保险需求

家庭收入水平决定着农户对农业保险保费的承受能力。回归结果显示，农业收入占家庭年总收入比重越高，农民投保农业保险的意愿越强烈（图1.5）。这是因为农业收入占家庭收入的比重越高，说明其选择其他非农业生产方式的可能性越小，农业收入直接影响到家庭的生活质量，这样的家庭经不起农业风险的冲击。

图1.5：不同农业收入占比的家庭是否购买了农业保险的情况

但数据也显示，部分农业收入占家庭收入比重在90%的农民反而投保农业保险的意愿没有其他人强烈。通过访谈了解到，这主要是因为这些家庭的收入较低，没有余钱投保农业保险。此外，农户收入结构对于农民购买农业保险的需求也有一定影响。工资性收入比重较高的农民家庭，有稳定的工资性收入作为风险保障工具，对农业经营的收入依赖程度较低，因此对农业保险的购买意愿不高。而农业经营收入比重较高的家庭更依赖于农业经营的稳定性，主观上更愿意购买农业保险。因此，进一步发展农村经济，提高农民收入水平，可为有效推广农业保险奠定经济基础。

四、财政补贴直接影响农业保险的需求和供给

目前中国大多数农业保险产品都是政策性保险产品，可获得中央和地方多级政府部门的大力补贴。

当问到如果没有政府补贴是否还会购买农业保险时，超过半数（53%）的受访者表示没有政府补贴则不会购买农业保险。回归结果也显示，政府对农业保险的补贴与农户购买农业保险的需求呈正相关。由此可见，财政补贴对于农业保险需求影响显著。在推广普及新型农业保险产品阶段，加大政府部门财政投入力度可有效提升农户对农业保险的接受度。

相对而言，经营主体的参保意愿更强些。在课题组与江苏太仓蔬菜种植基地和养殖扶贫车间的两位负责人进行访谈时，他们表示对农业保险有强烈的参保意愿，能购买的农业保险品种都全部购买，他们甚至提出希望缴付更高额的保费以获得更高保障。调研发现，经营主体（如蔬菜种植基地）与农户的互动频繁，可发挥其带动相关农户参保的效应。