欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义

摘 要：本文通过对欧美中小银行的发展经验借鉴总结出我国中小银行所面对的问题及解决措施。

关键词：中小银行； 欧美； 市场定位； 资本充足率

中图分类号：F835 文献标识码：A 文章编号：1006-3315（2010）12-177-001

发展中小银行是我国入世后完善金融机构体系的重要举措之一,发展中小银行既要符合世界金融业发展趋势,又要符合我国国情,要坚持规范化、市场化和本土化原则。在欧美各国金融体系中,存在着数量繁多、种类齐全的中小银行机构,它们对促进经济和金融的发展起到了不可替代的作用,各国政府也极力扶持中小银行的发展。20世纪80年代以来,全球金融业发生了剧烈变革,极大地改变了中小银行的经营环境,中小银行的生存发展面临巨大挑战和艰难抉择。欧美中小银行的发展具有相当的历史,它们的经验对当前我国发展中小银行和金融体系重组具有一定的启示与借鉴意义。

一、欧美各国中小银行概况

中小银行是各国金融体系中的一支重要力量。中小银行大体分为中小商业银行和储蓄机构两大类。与商业银行不同,储蓄机构最初是动员居民个人储蓄的专门机构,业务相对专业化和狭窄,单个机构规模也相对较小。由于经济金融发展历程不同,以及受社会经济政治多样化的影响,各国金融机构体系千差万别,中小银行的地位和作用也各不相同。

在欧洲大陆银行导向的金融体系中,商业银行主要与大公司打交道,导致出现专门为个人和中小企业提供服务的其他银行机构,包括储蓄银行、合作银行以及地区性银行、国有专业化银行等。因此,在集中垄断程度远高于美国的欧洲,也仍然活跃着大量中小银行。

与欧洲大陆不同,在目前英国市场导向的金融体系中,中小银行数量要少得多,但曾经也占有重要地位。按照英国的划分,金融机构分为特许银行和其他金融机构。美国也是市场导向的金融体系,但是银行体系却比欧洲大陆和英国都更为分散,不仅存在大量储蓄机构,更具特色的是众多的中小商业银行。美国储蓄机构包括储贷协会、互助储蓄银行和信用社。

二、中小银行的作用与政府的扶持政策

鉴于中小银行对经济金融发展的重要性,欧美各国政府在不同时期采取不同的扶持政策,鼓励中小银行特别是储蓄机构的发展。政府一般都赋予储蓄机构各种特权,以鼓励向某一地区提供信贷或向某一特定群体提供储蓄服务。在法国,储蓄银行垄断了最受欢迎的免税储蓄账户(LivertA),一些互助银行一直独享发放补贴贷款的特权。在德国,政府对储蓄银行提供明确的正式担保,用于提高信用评级,以降低融资成本;隐含的政府担保则存在于大多数欧洲大陆国家。在美国,为了支持不动产市场和储蓄机构的发展,1932年成立了联邦住房贷款银行,对会员储贷协会和互助储蓄银行提供无担保的短期贷款和有担保的长期贷款;1970年成立了由12家地区联邦住房贷款银行拥有的联邦住房贷款抵押公司,为政府支持的传统抵押贷款创造了一个二级市场。

三、欧美中小银行发展经验的借鉴意义

在我国中小银行是指四大国有银行以外的所有的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供融资服务，在我国企业仍然是以中小企业为主。由于四大国有银行对中小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，中小企业特别是民营企业，很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持的。因而，通过建立中小银行能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。发展我国中小银行的对策主要有：

1．细分市场，明确市场定位

银监会副主席蒋定之说：地方经营机构要找准自己的市场定位，城市商业银行和城市信用社作为地方性中小银行，主要作用就是服务地方经济、服务当地中小企业、服务城市居民。因此，中小金融机构要抓住有利时机，在业务的拓展上，一是要扬长避短，准确确定自己在市场中的位置，清楚认识到现有的规模、资金、技术、人才、业务诸方面与四大国有商行的差距，尽快走出与国有商业银行在传统业务领域开展竞争的误区。二是要确立服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的经营理念。中小金融机构来自于地方、根植于地方，在小、精、专、新、快等方面做文章，加强对个人消费信贷业务的拓展。

2.加强创新，突出特色

目前，中小金融机构传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务则很难获得较好的利润回报率。因此，应在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓符合中小金融机构优势特点、有现实或潜在盈利空间的中间业务品种，如委托代理业务、财务顾问业务、评估审核业务、基金托管业务等，不断扩大中小金融机构的收入来源，培植新的利润增长点，增强经营的活力，提高在市场中的竞争力。

3.开拓资本金补充渠道，提高资本充足率

资本充足率将决定金融机构的风险程度，中小金融机构可以采取多种方式增加中小金融机构的资金来源渠道：首先要扩充法人股份，改善股本构成。其次要提高利润留成。再次要足额提取准备金，扩增附属资本。最后发行股票，在其他增补资本金渠道有限的情况下，上市筹资以壮大实力、提高资本充足率显然是目前行之有效的选择。

4．尽快建立存款保险制度，促进中小金融机构的持续发展

存款保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费，从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。中小金融机构，由于资本金不足，抗风险能力脆弱，面临着更大的风险性和不稳定性，在经营管理不善或因其他因素导致不能按时清偿债务时，更易引起银行信用危机。建立存款保险制度，以便在金融机构出现破产倒闭时，由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。这有助于提升中小金融机构的社会信誉并有利于其业务的拓展，有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险，保障金融体系的稳定。