到银行做什么？

（文 / 张晓莉）

银行和个人，谁更需要谁？

10月23日，经国务院批准，中国人民银行发布公告，降低金融机构存、贷款利率：存款利率平均降低1.1个百分点，贷款利率平均降低1.5个百分点。这是继去年5月和8月两次降息后，连续第三次下调利率。

长期以来，银行与个人之间是单纯的负债人与债权人关系：银行的资金来源是个人储蓄存款，贷款对象却是工商客户。虽然个人提供了银行赚取存贷利息差额的基础，但是银行向个人提供利息，向工商客户收取利息，利润来自于工商业界，银行没有理由不为他们提供周全的服务。

由于这一层原因，世界各地的银行在发展初期并没有把针对个人的金融服务当成是自己资产与负债业务的中心部分。例如在美国，在19世纪最后10年，银行家们把普通市民的信用需求还看成是一种慈善问题，由社会慈善组织承办。许多银行家和有钱人都捐款开设当铺，给急需用钱的人提供迅速的小额信用。

后来情形有了变化。随着消费主义的兴起与蔓延，人们对信用的饥渴让银行家发现了新的获利来源，50年代信用卡的发行，使他们更加坚信这一点。银行向商户征收服务费，只能弥补部分经营成本，其主要收入，乃来自延期结账客户所缴付的利息，如果所有持卡人都如期结付每月账项，信用卡公司便难以取得利润，甚至会有亏损。为本身利益计，他们不但要鼓励持卡人多用信用卡，更要鼓励他们多用其所提供的循环信贷。同样在50年代，美国银行的建筑风格也发生了微妙的变化，从庄严的神庙式建筑，变为平和开放的现代建筑，行人可以透过玻璃窗看到办公桌后银行家特有的微笑。

世界上第一笔提供个人用于购买汽车的贷款发生在1910年。而我们的银行到今年才有了个人购房贷款业务。长期以来，人们把银行当成保险箱，当成唯一可以使货币增值的渠道，人们心存对这一神秘机构的依赖，进进出出只为了存钱取钱。银行也很安于被依赖者的角色，窄小的门面，高高的柜台、懒洋洋的营业员的形象一直持续到10年前。

个人业务渐露头脚

这10年间，银行却一直在发生变化：门脸大方了，柜台低了，营业员脸上有了笑容，手脚也麻利了许多。前不久零点调查公司发布的《都市居民个人投资行为’97研究报告》显示，认为国有银行的服务质量与两年前比较明显改善和稍有改善的合计3/4强。居民投资渠道增多和同业之间日趋激烈的竞争压力，使银行开始关注个人。

招商银行“一卡通”在取代了所有存单存折后，还具备消费功能，在北京地区通过证券营业部的POS机，可把“一卡通”账户与股民的保证金账户联通；华夏银行许诺“超时赔付、吵架罚款、举报有奖”，并推出“24小时银行”及储蓄“一指妥”；上海浦东发展银行10月底在北京推出兼具储蓄卡与信用卡功能的智能卡；刚刚成立的中国民生银行深圳分行提供“一柜通”套餐服务，顾客不管在哪一个柜台都可以办理本、外币(包括对公、储蓄、现金、信用卡、咨询等)业务。几大国有商业银行也没有坐吃老本。“银行卡”网络相继在上海、广东、北京、沈阳开通，首先受益的便是“牡丹卡”、“长城卡”、“龙卡”、“金穗卡”、“太平洋卡”的持有者。

银行已经意识到个人不仅仅是给予利息的对象，有些银行已率先亮出了“个人金融服务中心”或“私人理财服务”的招牌。事实上，全面针对个人的金融服务，其范畴远远超越了存取款、收费和办理信用卡。于是，在经历了最初的兴奋后，人们发现在现代招牌之下，银行服务的空洞。

私人银行，专为你设立

完全针对个人的私人银行业务80年代兴起于美国，之后在经济发达国家和地区迅速推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。所谓私人银行服务是基于客户与其私人银行之间的信任及了解程度，藉以度身设计一套完全符合个别客户所需的投资计划。

我国的第一家私人银行出现在广州，是由中信实业银行广州分行成立的私人银行部。只要在私人银行部开户，维持10万元人民币的最低存款余额，就可享受多种服务，包括与客户经理面对面地共商理财大计。据私人银行部经理黎荣舟介绍，客户经理会根据客户提供的财务信息，运用电脑系统，测算现时的财务状况是否合理。在此基础上，设计符合客户个性需要和风险承受能力的金融资产组合。银行经理将长期与客户保持联系，每半年调整一次理财方案，遇有宏观经济环境，国家法律政策和各种金融工具的市场走势发生变化，将及时通知客户修改方案。

某女士在丈夫车祸遇险后获得30万元赔偿，她把钱存入了私人银行部，并希望能在专家指导下合理运用，把10岁的小孩抚养大，并供他上大学。客户经理给出了一套侧重安全性的投资组合，分析结果细致到建议她买什么样的保险，买多大保额的，以及如何合理支配消费。

据黎经理介绍，私人银行部开业仅3个月就吸纳存款12个亿，到11月，已有客户500个，预计今年人均可创利40至50万元，这已能弥补为客户提供免费财务咨询的各项成本。一般来说，许多银行为客户提供意见和咨询是免费的。若为客户全权管理投资组合，则按总额1%的比例或是以每宗交易额的差额的一定比例收取费用。由于种种原因，中信广州分行目前也只能提供咨询，而无法代客经营。

中国银行深圳分行近期推出的外汇保本投资存款，则具备了一定代客经营的性质。外汇保本投资存款是在保证外汇存款人本金安全的前提下，由银行代存款人进行外汇期权投资，以期获得比利息更高的收益。其操作程序是，银行垫付客户存款定期与活期利息之间的差额，在国际外汇市场上买入某种外币的认购或认沽期权，到期日，如实际情形与预测相反，客户损失利息；若一致，客户赚取汇率波动产生的差价，银行获一定比例的手续费。

据报载，目前我国城镇居民储蓄余额已高达4.5万亿元，如果加上6000多亿元的居民手持现金，300多亿美元的外币个人存款，实际拥有金融资本已达5.4万亿元。钱多了，生财的渠道也多了，此时人们便常有力不从心之感。据西方有关统计资料表明，未经专家理财的家庭，90%以上都存在财务不合理的问题，随时可能导致财务危机。而长期停留在低工资水平定位上的银行对个人服务显然与人们对它的期望形成了巨大反差。

现代银行业，银行与个人之间的关系日渐复杂。除了负债人与债权人关系，更有当事人与代理人这一层。事实上，由于个人需求的丰富性，只要银行有兴趣经营的，都可成为其业务。英国银行针对私人客户的服务包括遗产管理、私人信托、投资服务、单位信托、人寿保险、保险经纪业务、信用卡业务、租购及消费者信贷、个人顾问及代理服务、金钱与旅游。其业务触角已进入传统的律师、保险、投资、旅游等领域。

招商银行总行储蓄信用卡部的兰义明作了一项比较，加拿大皇家银行1996年资金运用方面，个人业务占了53%；我们的工商银行资金60%来自个人，但在运用方面，个人业务只占1%不到，基本可以忽略不计。从现状来看，个人还远未成为银行赚取利润的主要目标。同时，中国人民大学金融系副教授赵锡军也指出，银行开展全方位的个人金融服务还欠缺一些必要的条件，例如信用制度的建立与完善，银行职能的界定等等。但不论业内人士还是专家，都肯定地指出，为个人提供开放式、多元化的服务是商业银行发展的必然趋势。 银行信用卡私人银行利息