​汽车金融， 有关雷声和雨点的讨论

（文 / 李三）

( 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司开业典礼，从左至右为艾欧文、贝廷林、尤根·沃克、白沃福 )

11月2日，戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司在北京高调开张，戴-克金融服务有限公司董事会主席尤根·沃克（Juergen Walker）亲临现场督战。在戴-克之前，有上汽通用、大众、丰田、福特等外资汽车金融公司“试水”，在戴-克之后，据说有标致、沃尔沃、现代等尾随。一段时间以来，围绕外资汽车金融公司在中国市场表现的评价一直不高，“雷声大雨点小”是其中一种比较形象的说法。

根据中国加入世贸组织的承诺，允许国内非银行金融机构从事汽车消费信贷业务。2003年，《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》出台后，银监会先后批准了一批汽车金融公司成立，其中一些已经开业。但在中国开展汽车金融服务难度系数很高，汽车贷款过高的坏账率、车市价格的极不稳定、汽车金融公司运作的高成本，以及社会信用意识的缺乏，重重“路障”很难突破，已经开业的汽车金融公司的签单量并不理想。

在这个背景下，戴-克汽车金融公司能否破题？

东北亚地区董事长兼首席执行官贝廷林博士(Dr.Till Becker)实际上是戴-克在中国的老大，金融集团董事艾欧文(Erwin Epple) 负责太平洋地区的业务，还有戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司总裁白沃福博士(Dr.Wolf Bay)，他们就一些汽车贷款的具体问题发表了各自的看法，采访的问答似乎更像是围绕“雷声和雨点”因果的一次讨论。

三联生活周刊:汽车金融在中国已经不是新鲜事，大众、丰田、福特等汽车公司都先后在中国建立了自己的汽车金融公司，戴-克汽车金融公司与其他公司有什么区别？

尤根·沃克:戴姆勒-克莱斯勒的汽车金融服务公司将成为中国第一家为轿车和商用车提供金融服务的全方位公司，我们提供的服务不只是简单为个体消费者提供贷款，还将为销售商提供融资服务，为消费者提供贷款的同时还提供有竞争力的汽车保险服务，融资、租赁保险和车队管理服务也将在未来服务于中国市场。

戴-克汽车金融服务公司拥有1130亿欧元的业务量，在39个国家有分支机构，1/3的轿车是通过金融公司销售出去的，北美是金融公司的最大的市场，欧洲排在第二位，亚洲的业务量也有50亿欧元。

三联生活周刊:听说在德国，汽车银行的服务非常细致，在中国的汽车银行业务一般都比较单一，能介绍一下汽车银行在德国的具体服务内容吗？

贝廷林:德国是非常成熟的汽车市场，主要的服务项目有提供货币市场账号、储蓄计划、定息投资、共同基金和信用卡，我们的汽车银行发放了31万张信用卡。另外，汽车保险和金融业务指南也是服务内容。在汽车方面，汽车银行提供汽车保险、租赁、保养和维护、轮胎服务燃料和索赔管理的服务。在德国，车队管理也是很大的一块业务，所有与汽车有关的环节，我们都提供服务。在集团内部，我们把所有的汽车金融服务叫做“一站式解决方案”。

三联生活周刊:戴姆勒-克莱斯勒2006年的目标是多少客户？

白沃福:中国银行业监督管理委员会在9月21日已经给戴-克汽车金融服务公司发放了营业执照，实际上，我们的准备工作早在两年前就开始了，我们现在有50多名员工，对他们的培训已经结束。在中国我们有100个经销商，戴-克汽车金融服务公司将首先在北京、上海和广州的20个经销商那里开展业务，最终的目标是为所有的中国消费者提供金融服务。2006年，我们希望能够发展3000个用户。

三联生活周刊:您也许知道，几年前，中国的银行也提供汽车银行服务，结果出现了很多坏账，招商、民生退出车贷，一些银行被迫提高首付门槛。戴-克想必了解这些问题？

艾欧文:汽车银行要做的事情实际上是如何管理风险，而不是回避风险，我们在北美市场的呆账率非常低，这并不是说，北美的客户有很高的信誉，问题是在提供金融服务的时候要做细致工作。我们有一整套评估体系，首付款就是风险管理的前提条件，另外，根据客户偿还能力、在保险费率方面进行灵活处理等都是防范风险的措施，对客户财政状况的时时了解也是防止呆账的发生好办法。

三联生活周刊:两三年前，在中国汽车消费出现“井喷”的一段时间，曾经出现了最多时候有900多亿元的个人车贷无法回收的信用危机。戴-克将采取哪些措施评估中国客户的还贷能力？

白沃福:贷款客户的信誉问题和偿还能力是汽车银行每天要面临的问题，我们有一套完整的评估系统用以评估客户的信贷能力，我们会上门拜访客户，了解客户的收入、教育背景、居住条件等等。

我们将为中国的汽车银行提供信息和人员的帮助，北美、欧洲和亚洲的一些汽车银行专业人员将经常到北京、上海和广州与一线的同事一起为客户提供解决方案。

三联生活周刊:购买奔驰轿车的客户可能都比较富有，通过汽车银行购买轿车的客户消费能力可能差一些，汽车银行是否会平等对待不同消费群体的客户？

白沃福:所有购买戴姆勒-克莱斯勒产品的客户都是我们尊贵的客人，我们当然会平等对待所有的客户，无论是购买奔驰轿车，还是克莱斯勒品牌轿车还是购买卡车的客户，在汽车银行这里没有优质客户的概念，风险评估是重要问题，风险级别低的客户可以得到更优惠的保障，风险高一些的客户可以通过提高费率的方式来解决，随着客户财政状况的变化，费率可以随时降低或提高。■

汽车金融进行时

2004年8月18日，中国第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限责任公司在上海开业，主要在批发和零售两大领域为通用汽车和上汽在华的合资企业提供金融服务。

2004年9月8日，大众汽车金融（中国）有限公司开始营业，它是第一家获准在中国开业的外商独资汽车金融公司。大众汽车金融(中国)有限公司董事、总经理夏复瑞称，大众金融的盈利预期是3～5年，主要精力先放在相关制度和操作规程的建设方面。

2004年12月，丰田汽车金融（中国）有限公司正式获得中国银监会的开业批复，获准开业面向丰田用户提供金融服务。

2005年5月27日，福特汽车信贷公司获得在中国开业的最终批准，计划初步投资6000万美元。今年7月初，福特汽车金融已正式在中国开展业务，福特汽车金融公司的宣传口号是，“每日支付61元起，轻松拥有福特汽车”。

标致雪铁龙（PSA）在华合资的汽车金融公司已获得银监会的批准，堪称国内第六家汽车金融公司，有望在年内组建。

沃尔沃集团目前也已获得中国政府的批准，在中国筹建成立独资汽车金融公司，按照排序，这将是第七家获批的外资金融公司，据说也是第一家为商用汽车提供金融服务的汽车金融公司。据悉，沃尔沃计划在6个月内完成开业前的准备工作。

北京汽车投资公司也计划和韩国现代汽车公司以及一家美国公司合作共同组建一家汽车金融合资公司，该合资项目力争明年开始营业。■