而立男人的幸福未来

（文 / 郇丽）

“都说人民币处在升息通道中，保费可能会缴纳得少一些，许多人预期保险预定利率可能会相应提高，所以应该等利率升高之后再买寿险？”

这是一种听起来颇有道理的说法。一般而言，利率越低，相同寿险保障要缴纳的保费就越高，换言之，相同保费能够换来的保障额就越低，寿险的回报率也相应降低，既然预期利率会上升，现在购买寿险自然显得有些“不划算”。

宋伟（化名）在一家外商代表处任职行政经理，每月收入12000元，妻子每月最低的时候也有6000元的收入，加上双方的年终奖金，这个家庭的年收入约为23万元人民币左右。

宋伟不否认这种疑虑，他说，确实是这样，银行利率升高就意味着获得同样寿险保障需要缴纳的保费会降低，不少人很在意，虽然一年的保费相差可能不是很多，但一份长期寿险保单一般长达20年甚至30年，累积起来看起来会是一个不小的数字。

譬如，10年前开始买保险，那时候买保险非常便宜，一年大概交几百元就足够了，银行的利率高，保险产品的预定利率也高达8.8%。如果银行利率相对比较低，保险费用升高得较快，若买30年期的，一年大概就要交1500元左右的保险费用。

宋伟说:“目前保险产品的预定利率为2.5%，我今年30岁，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所交的保费将下降13%左右。也就是说，原来每年要缴保费2700元，调高利率后，每年则需要缴交的保费将降低到2347元，20年下来将少缴付7020元保费。”

不过，宋伟却并非“观望一族”。他称，自己刚刚步入而立之年，孩子才出生不久，保险对这个家庭很重要。宋伟介绍，虽然，夫妻俩人每月收入能有将近2万元，但是扣除花在房子和车子上的贷款，每月的结余只有2400元。

而且，随着时间过去，保费会随着年龄增加而升高，而且还有可能因为健康状况的恶化而在未来被拒保，这样的成本增加与升息也是同样的效果，这是宋伟的另一个理由。

宋伟买保险的想法很简单，尽管目前长期寿险预定利率较低，但买保险的首要目的是预防随时面临的各种风险，保险的主要功能就是保障。

在衡量了家庭资产负债状况及现阶段的需求之后，宋伟投保了海康新双福还本保险50万元；海康呵护一生终身住院补贴保险50万元，附加意外伤害保险100万元，意外伤害医疗保险15000元，以及住院费用报销保险2份。

按照这个保险方案，即使有不同程度的风险发生，最高200万元的保障，可使其尽到对家庭、妻儿的责任；50万元保证续保的终身住院补贴账户，及每次15000元的意外门急诊报销，另加除社保报销外，自负住院费用85%的报销等多重医疗保障，可保证他不会因意外或疾病，造成收入中断、医药费支出而影响目前家庭的生活质量。

在获得海康新双福还本保险50万元终身保障的同时，宋伟还能得到不间断的定期回报。宋伟30岁起及其以后每隔一年可领取生存现金3万元，直至终身；快速的现金返还，既可每次现金领取，用于将来的孩子教育，又可累积生息，作为备用金或退休后的养老补充。若每次现金领取，累积可领取105万元；若存在公司累积生息，以海康目前2%计年复利，至期满可达225万元之多，另外宋伟还有150万元的满期贺寿金。总计375万元的返还，都是完全免税的，可充分满足宋伟和妻子储蓄兼投资增值的需求。

其实，传统寿险产品的定价，一般要考虑三个因素:死亡率、利率和经营成本。死亡率和经营成本越高，保费越高；而利率越高，保费越低。在传统寿险产品售出时，保险公司一般会根据当时的三因素假设确定一个价格，以后不再做调整；日后实际运作情况与之前假设有出入时，收益或亏损都由保险公司承担。

分红产品则不然，在利率上升、保险公司经营成本下降、死亡率下降时，投保人可以获得分红。因此，分红产品可以让投保人在某种程度上规避利率上升的风险，不过分红产品的价格相对于传统产品要稍高一些，而投保人也只能获得盈余的一定比例(不低于70%)。

宋伟表示，“其实无论选择何种产品来规避利率上升的风险，成本都不等于零”。因此，业内普遍认为，分红产品较为适合对产品保障功能要求较高的消费者，他们一般对资金的增值性要求不高，也不愿意承担较高的投资风险；而投连险较为适合对产品的投资功能要求较高、愿意承担风险的消费者。

不过，对于购买寿险的迫切性和重要性到底有多少，其实很难有个定论。像宋伟这样的就认为，需要进行保险规划，希望用最低的成本获得合意的保障。购买人寿保险是为了满足抚养的配偶、子女或年老父母未来的生活需要。

宋伟说，一般家庭保险可以考虑占家庭收入的10%～15%来购买保险，最少不应低于收入的10%，但也不应高出15%，否则会有一定的财务压力。宋伟谈及的这个比例，就是所谓的保险“双十定律”，在保险界似乎很流行，意思是“保险额度为家庭年收入十倍最恰当”，也即“总保费支出为家庭年收入10%最适宜”。■

按照我国税法规定，个人购买保险获得的保险赔偿免征个人所得税。在寿险中，购买基本养老保险和医疗保险的支出可以税前扣除，收益也可以免征个人所得税，具有很好的筹划功能。此外，购买保险还免收利息税。这就使得个人如果把同样的一笔资金用于购买人寿保险比存在银行要划算得多。

这里提醒一下，目前市场上销售的寿险产品很多，一般来说，高收入客户可选择趸交形式的高保额、高保障的寿险产品，所交保费也较多；中低收入客户可选择期交形式的寿险产品，应统筹规划，避免入不敷出。保险产品而立社会保险海康宋伟年薪利率男人幸福未来寿险