一个白领家庭的别墅梦想

（文 / 晓霖）

在完成了EMBA学业，应聘某外资公司部门主管两年后，刘洋女士（化名）越来越感觉到家庭存折开始变得沉甸甸的。

不到35岁的刘洋有近50万元的银行存款，还有基本稳定的40万元家庭年收入，惬意的都市生活外，刘洋希望5年后，在自己的家乡某海滨城市购买一套300万元左右的度假别墅，这是刘洋的家庭理财目标。

敲定这一目标后，刘洋迈出的第一步是提前偿还4万余元本息银行购车贷款余额，在她看来，目前最好的存款方式就是提前还贷，因为目前一年期存款税前利率仅为1.98%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。所以应尽快处理掉这个债务尾巴。

刘洋现有住房是丈夫的福利分房，车贷可以说刘洋惟一的家庭负债，在了结车贷这一负债后。刘洋用了近3个月的时间，在北京市区选择了一套价格适中的二手房，将剩余存款和部分现金都投入这一房产购置中，这样，加上丈夫单位的福利房，刘洋就拥有了两套房产。刘洋的计划是，后期购买的这一房产每年租金收益基本稳定在30000元左右，5年后，她要用这一房产的租金收入和任何一套房产的升值变卖作为购买别墅的一笔重要资金。

加上已经不菲的家庭收入，以及可能进一步升职的机会，刘洋估计自己的家庭年收入还会进一步提高，目前刘洋每年的家庭固定生活支出约10万元左右，并且5年内不会再有大的房产或者交通工具等大项购置计划，就是说刘洋的家庭每年都还会有相当可观的一笔资金节余。

假如，5年后这套别墅每平方米的价格为7500平方米，共400平方米，总价格约300万元，首付款大概90万元，已有一处房产的转让加上今后5年的部分储蓄就能够满足这一要求，剩余210万元向银行申请按揭贷款，按年利率5.04%，期限15年算，采用月等额还款的方式，月还款金额约为16650元。

照这样计算，5年后不需要太多的家庭财务压力，刘洋就可以实现她的海滨别墅梦想。为此，她为自己可观的家庭后续收入拟订了详细的财务规划。

除去每年25%的家庭生活固定支出外，刘洋首先选择购买保险，把这看作未来生活质量保障不可忽视的因素。尽管刘洋与丈夫的养老、医疗等保障都已经比较充分，但她还是为自己和做汽车销售的丈夫补充一定的商业保险。在刘洋看来，因为目前的社会养老保险和医疗保险只是最基本的保障，尤其是丈夫的工作常年出差在外，意外险就显得格外重要。因此，刘洋主要选择了一些大病保险、意外保险和适当数量的定期寿险。她也看好集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这些保险的年支出额约在4万元左右，基本占家庭收入的10%左右。

虽然说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但刘洋却认为再“亏本”也不能完全放弃储蓄，储蓄仍然是最稳妥的投资渠道之一，重要的是，储蓄可以随时提取，也可防急需之用，这是家庭储蓄重要的“10%原则”。刘洋独到的地方是，将这10%的资金选择了按比例分配的定期组合账户储蓄服务，她申请了民生银行的“钱生钱”储蓄理财服务，这个储蓄方式将个人账户分为活期账户和定期组合账户两类，当活期账户中的资金超过规定限额时，系统自动将超过的部分按比例分配到定期组合账户中去。这种在定期存款和活期存款之间统筹安排的服务，除了保证储蓄享受定期存款的较高收益外，还省去了诸多转存的麻烦。

对于工作节奏比较紧张的刘洋而言，选择国债理财产品也是其得意之处，占到其后续收入规划的30%。凭证式国债是刘洋的首选，她的经验是，鉴于加息压力的现实情况，最好购买短期的一年期国债。这是因为国债执行合同利率，购买国债后如果遇到再次加息，可能就被“套牢”了。而且国债提前兑付要蒙受一定损失，持有期不满半年兑付的不计利息，提前兑付还要交纳千分之一的手续费。购买一年期的，如果再遇到加息，既可以确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

除了国债产品以外，刘洋热衷于开放式基金，她的规划将收入的20%划给了开放式基金的投入。开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，这是一种稳健又兼顾收益的理财方式。开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显，年收益一般在2.5%以上。同时，一些绩优基金的净值在弱市情况下依然比较坚挺，譬如可以采取申购的方式购买易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。

按照刘洋的这套规划，5年后她的家庭总资产（包括固定房产和金融资产）应该接近600万，别墅贷款210万，也即为其家庭负债，那么其家庭总资产负债比率应该低于35%，家庭财务状况依然保持在良好水平。■ 梦想社会保险一个房产白领别墅银行存款家庭