我们都是温水中的青蛙

（文 / 一虫）

昨晚看球，电视里照例充斥着短信游戏。当时就想，银行收费会不会是短信暴利惹的祸？中移动、联通去年短信收入约325亿元，银联、银行瞧着眼红啊。试想一下，全国有10亿张银行卡，比手机用户数还多出6亿;短信每条收费才0.1元，银行借记卡年费10元，同城跨行取款费2～4元，跨行、跨境查询费0.3元，一年累积下来不会少于325亿元吧？富裕起来的人们都不把0.1元的短信费当回事，按理也不会跟几块钱较劲;为这几块钱肉疼的，想来都是穷人，穷人没油水，根据“二八法则”(80%的客户只贡献了20%的利润)，不是银行的目标客户，不怕你造反。——银行里头算盘多，嘴上不说，心里估计都是这样算计的。

俗话说，抢银行来钱快，现如今似乎可以改成“银行抢钱，来得快”。必须承认这话带有情绪，不客观。银行收费的速度其实不快，相反，它是渐进式、慢热型、早有预谋的。鄙人在商业银行任职之时，借记卡用户还少，吸储任务很重，非但不敢收费，还得贴钱送礼求人办卡。但两三年前，情况大大不同了。首先，当然是看到了学习短信好榜样的巨大商机;其次是银行存贷差扩大，钱多得贷不出去，想起来清除一些没用的低端储户;最后，用卡环境日趋成熟，人们逐渐习惯于使用银行卡，被它“绑架”(或曰“套牢”)了。眼瞅着牛羊们都养肥了，银行仍不急于全面收费。它们采取了具有中国特色的渐进方式，分批、分步、分产品、分客户收费，力求不激起众怒，而是慢慢地改造中国百姓的消费习惯。有时我也纳闷，如此聪明的银行，咋还会有那么多的骗贷案，那么多的不良贷款？

2003年起，带有“银联”标志的卡全面启用。当年6月，银监会、发改委颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。银行趁机陆续宣布收取同城跨行取款费。这是一个试探性动作，公众们的反感均在意料之中。但反感也没用，过了几天自然就冷却了。很好，继而在2005年宣布收取借记卡年费。这一步迈得较大，公众的反对声音异常激烈。激烈归激烈，你吵你的，我收我的，所谓的“反对”只能无疾而终。此役之后，胜负已分，标志着中国进入银行全面收费的时代。近期，银行再次宣布从6月1日起收取跨行、跨境查询费时，公众多半麻木了，所幸还有两位全国人大的女代表没有沉迷于世界杯，向全国人大常委会提交了一份紧急建议。小小三毛钱，惊动全国人大，在消费者权益保护领域似乎是破天荒头一例。当然，人大也没有就此立法、修法，而是把建议转银监会、发改委、审计署研究办理。目前，建议办理结果还有待三家办理单位的最后答复。要我说，人大代表的建议早在2003年就应该提出了，如今不少收费项目已经既成事实了，温水快要煮开，青蛙快要煮熟，看你还能再蹦几下？假使人大代表的建议被“太极拳”打回来了，下一步银行就该向小额存折账户收取管理费，甚至争取修改《商业银行法》，收取存、取款的手续费，并把活期存款利率降至零。

银行把收费的理由说得很清楚，不外乎三个:遵循所谓的国际惯例;其提供的服务有成本，需要靠收费来补偿;通过收费，来提供差异化服务，优化客户结构。反对银行收费的人们针锋相对:各国情况都不相同，没有统一的惯例，纵有惯例，也没人强制要求国内银行全盘西化;服务成本的补偿，可以通过存款放贷来完成;银行业是有着严格进入管制的准垄断行业，银联公司更是全国独此一家，有义务提供低价的普遍服务，不能歧视低收入群体。面对来自社会各界的反驳，银行不敢把心里话掏出来，但人们也能猜到内容:我就是想赚钱，这才是最大的理由。交行、建行、中行陆续发行股票上市了，马上轮到工行。这几大国有银行的盈利压力陡然增大。为了保证银行改制工作的成功，有关部门也在默许、鼓励银行全面收费。大局为重，个人多缴费0.3元事小，国有银行融资几十亿美元事大。在这样的背景下，收费之火很难熄灭。倘若你不甘心于当一只温水中的青蛙，不建议你远离银行(类似的口号是“远离毒品，远离中国股市”)，也不建议你去开银行(当前的法律不允许啊)，建议……似乎只能建议你努力工作，尽早富裕起来。■ 银行温水青蛙我们