车险学问大

爱车价值20多万元，入户第一年，考虑到我和妻都是新手上路，除了交通强制保险之外，另买了价值6000多元的全额商业保险。据推销员介绍，这份保险的条款非常细，细到小小的划痕都可以理赔。没出一个月，爱车真的被剐出一道不大也不小的划痕。当时，经过一个红绿灯口，我打开转向灯变道，冷不丁身后一声轻响，我感觉车身产生明显的颤抖。连忙停车，开门一看，一辆摩托车停在后侧面，左后门上已经擦出一道长约20厘米的划痕。

并道之前，我已开启转向灯，摩托车主是不顾提示强行超车，违章在先。看得出，他也吓得不轻。如果我的车正在高速行驶中，这种剐擦必令他翻车无疑。我第一时间将剐车现场拍了照，然后给交警打了电话，靠边停车，听候处理。十来分钟后，交警赶到现场，问明情况，查看了我和摩托车主的证照及保险，建议我将车开到他们的快处快赔中心。一问价格，交警说400元左右。我提出要摩托车主出钱，他不干了，说不完全是他的责任，而且他的车也有划痕。请交警划分责任，却听到这样的解释，交管法规是照顾弱者的，摩托车比小轿车容易受伤害，所以小轿车车主有避让摩托车及一切非机动车、包括行人的义务，即使摩托车主负主要责任，也不能责成他们赔钱。看来，正是法规中的漏洞，才造成某些摩托车主有恃无恐。

第一次经历这种情况，全然没有处理经验。我想起刚买的商业保险，心有不甘，于是给那家保险公司打电话。半个小时后，商业保险公司的业务员来了。他仔细看了一遍现场，又研究了一番合同，说这不属他们理赔范围。我奇怪了：“我记得你们的推销员说，我这份保险是全额的，包括划痕。”业务员说：“我看了你合同中购买的险种，并没有专门的划痕险。你买保险时，可能没听懂推销员的意思，他是要你仔细阅读免责条款，如果有必要，单独另买划痕险，这样才有机会获得理赔。”

那份保险合同，免责条款几百项，用户哪有这个精力逐项研究呢？我感到自己被推销员忽悠了。正有些泄气，商业保险业务员又透露一个秘密：“你这种情况，其实仍属于交强险理赔范围，我建议你找他们报案，或许能有办法。”我如梦初醒，赶紧再度联系，又是半个小时过去，交强险业务员也来了。他也是查看现场，再研究合同，提出的建议更让人哭笑不得：“你这道划痕，找家私人修理店喷喷油漆，不会超过100元就可以搞定。而我们有规定，修理损失在200元以下属于免赔的。当然也不是不赔，而是这种小额赔付用户不划算。如果你一定要走理赔程序，我们可以受理，但到明年你续交加强险时，因为有过不良记录，不能享受6～8折的平安折扣，这样，你的损失要大大高于维修费。”

就这样，一起简单的划痕事故，前前后后耗去两个钟头，最后仍然面临私了的结局，并且成了小轿车主全额埋单。到这个时候我才明白，如果一年内没出大的车祸，那6000元所谓的“全额”商业险，只能是交学费了。

（文 / 湖南永州 蒋平） 保险摩托车车险学问