移动支付与万事达的刷新路径

如何将信用卡放进每个人的手机？拥有17亿用户、每年刷卡金额超过2.7万亿美元的万事达正面临全新的挑战，这不仅是因为手持智能终端的爆发式流行、传统磁条式信用卡的安全风险，还有PayPal这类电子支付巨头虎视眈眈的压力。“移动支付已经成为支付行业未来5年最重要的关键词，基于NFC技术的移动支付不只限于手机，任何智能终端都将成为新的刷卡端。”万事达国际组织首席创新官盖瑞·里昂斯（Garry Lyons）告诉本刊记者，“移动支付意味着随时随地触发消费，这是银行、商户、运营商和第三方支付商接受它的最大理由，也是我们的PayPass产品得以成功的原因。”

采用非接触式支付的万事达PayPass卡无需签单的简化流程吸引了大量用户，目前全球已经有34万家商户能够受理PayPass卡，发卡量近1亿张。在盖瑞·里昂斯看来，PayPass与支持NFC技术手机结合将彻底改变用户的消费习惯。2011年10月，谷歌与万事达、花旗银行、第一数据和运营商Sprint联合推出了基于Android平台的手机应用——“谷歌钱包”，随后黑莓公司也推出了两款NFC手机，允许用户用SIM卡直接绑定万事达PayPass卡完成移动支付。“未来只要拥有一款支持NFC技术的手机，消费者就能直接用手机实现刷卡支付。即使你的手机还没有内置NFC芯片，也可以通过贴在手机上的PayPass贴片、支持PayPass的SD卡以及手机套等一系列产品体验移动支付。”盖瑞·里昂斯对本刊记者说，“就像在公共交通领域刷卡已经普及一样，未来你的手机将成为又一张畅通无阻的信用卡。”移动支付的想象空间

同样是近距离无线通信，从RFID脱胎而来的NFC技术由于10厘米有效距离的安全性被认为是最适合移动支付的解决方案，而与手机结合意味着移动支付将衍生出多种应用。“比如用手机识别海报上的NFC标签后，商家的优惠券会自动发送到你的手机上，在付款时系统会自动识别使用。用手机浏览或试听一段视频和音乐，喜欢的话可以直接购买和支付，同时你还可以在社交网络上和朋友分享购买记录，甚至直接将你购买的演出门票、电影票等等电子商品送给朋友，整个过程完全在手机上完成。”盖瑞·里昂斯介绍说。对于那些钱包里塞满了各种会员卡的购物狂来说，移动支付可以帮他们把所有会员卡整合成一个客户端装进手机，目前Tagtile公司已经推出了这类产品。万事达乐观预计，到2012年将有一半手机支持NFC。诺基亚副总裁伊拉里·鲁米甚至断言，2015年NFC将成为所有智能手机的标配。

无论刷卡还是刷手机，用户最关心的永远是安全和便利，在移动支付大大简化交易的同时，如何确保安全性？“可控的刷卡，这是万事达PayPass区别于其他移动支付方案的一大优势。”盖瑞·里昂斯告诉本刊记者，“比如说用户在网上购物，我们的控制技术会产生一个一次性的动态卡号，只使用一次，即使别人截取了你的卡号，这个卡号也已经作废了。但是在你进行交易时，只有万事达知道这个卡号是跟你的信用卡或者借记卡联在一起的，这个虚拟号码是万事达非常重要的技术。”2008年万事达收购Orbiscom公司获得了支付技术平台，作为Orbiscom的创始人和CEO，盖瑞·里昂斯认为万事达从中获得的最大收获就是对刷卡的控制权。“我们的‘In Control’技术允许用户限定卡的使用范围、金额和时间。比如家长可以限制孩子的附属卡只能在学校、书店里消费，企业老板可以规定每个员工的购物范围和金额，万事达让刷卡不仅安全，而且100%可控。”挖掘中国市场

对于信用卡还未普及、网上支付仍然地位边缘的中国市场来说，移动支付是否过于超前？万事达大中华区总裁凌海对本刊记者承认，目前在中国，电子支付仍然处于初级阶段，现金交易占到了70%，但从长远来看现金的比例一定会下降。“不仅是因为现金交易的风险更大、更繁琐，而且现金本身也是有成本的，钞票印刷、运输、安保、分发、交换都需要消耗。根据我们的统计，现金通常占到整个国家GDP的1.5%到2%。”他解释说，“现金的成本完全可以通过电子支付来节约，这包括信用卡、网上支付、移动支付等等，未来电子支付的手段一定会朝着多样化发展，甚至还可能出现新的支付形式。”根据艾瑞市场咨询发布的最新数据，2011年第三季度中国网上支付交易规模达到6197亿元，同比增长130%，其中最主要的原因是电子商务的火爆。而对于万事达来说，iPhone和iPad的热销则带动了国际信用卡的网上交易额上升。

在凌海看来，涉及银行、卡组织、商户、第三方支付公司和运营商的移动支付是一个复杂的产业链，各方紧密合作是推广的前提，而中国市场还未达成令各方满意的共赢方案。2011年6月，中国银联主导的手机支付标准正式获得通过，但在很长一段时间里，银联的13.56MHz标准与中国移动主导的2.4GHz标准一直在明争暗斗，市场前景并不明朗。“其实银联标准在技术上有90%到95%和国际标准一致，我认为中国仍然是一个开放的市场，也希望跟全球市场接轨。”凌海告诉本刊记者，“运营商做手机支付有它的优势，因为手机本身就是一个预储值卡账户，国际上也有运营商做手机上的小额支付，如果在银行系统不发达的非洲，用手机支付会是很好的解决方案。但是在中国，每个人都有银行账户，关键就看谁能够为客户提供更好的服务。同时中国市场还受到监管政策的影响，至少到目前为止，中国还没有一家运营商拿到第三方支付牌照。”

三联生活周刊：以谷歌的电子钱包为首，目前多种移动终端都内置了NFC芯片，在更加便捷的同时，万事达如何确保移动支付的安全性？

盖瑞：万事达组织拥有17亿卡用户，2010年我们的刷卡金额达到2.7万亿美元，尽管目前移动支付在其中所占比例并不算高，但我们认为它一定是未来支付行业的大势所趋，不仅是手机，还包括iPad在内的各种移动终端。消费者对移动支付的要求和其他支付手段没有区别，依然是安全和便利，同时满足这两点就是我们的最大挑战。比如网上支付很方便，但为了确保安全性，它需要手机口令或者U盾之类的设备，用户就会觉得很麻烦。而万事达的PayPass技术是基于芯片的，采用动态的数字密匙，其实比静态的磁条存储信息更安全。同时，我们的“In Control”技术平台还允许用户控制刷卡交易的场所、范围和金额。

三联生活周刊：在你看来，除了移动支付，未来支付行业还可能出现哪些关键词？

盖瑞：目前我们最感兴趣的话题是，未来的年轻一代会如何付款消费？他们会用手机或者iPad识别海报、广告上的NFC标签，直接下载优惠券，在手机上用你的万事达卡付款。在餐厅里人们只要轻触桌面，菜单就会发送到你的手机上；你甚至可以不出客厅，在电视屏幕上完成购物、付款，并且分享给社交网络上的好友，以上这些是我们仍在测试的QKR平台的部分功能。2011年万事达有80个创新应用在尝试中，其中音乐会是针对年轻人的一个重点方向，另外我们还在研究如何利用Xbox这类主机平台开展支付业务。

三联生活周刊：实际上，手机钱包业务几年前在中国市场就有运营商推出，但一直未能普及，在中国推广PayPass移动支付时，你认为其中有哪些障碍需要克服？

凌海：我们的调查显示，中国有75%的消费者愿意尝试移动支付，市场需求是客观存在的，问题在于能不能有好的方案来满足用户需求。我认为目前中国市场的障碍不在发卡端，而在受理端，不是所有商户都愿意承担刷卡的成本。其实这对移动支付反而是个机会，比如在小的商超渠道、出租车、停车场等等传统刷卡比较薄弱的渠道，完全可以用手机作为新的受理端，开展小额支付业务，对消费者来说非常方便，同时也提高了商户的运营效率。虽然我们不直接参与受理端的推广，但万事达可以通过高质量的推广活动吸引商户加入，比如上海世博会期间我们和新天地的很多商户合作搞了“买一送一”活动，我们希望实现对消费者有利、对商户和万事达自身都有利的三赢合作。

三联生活周刊：目前中国市场关于移动支付有一些不同的标准，比如银联标准和运营商标准。在你看来，中国移动支付的标准化会对整个行业产生哪些影响？

凌海：我们了解到中国目前正在大力推广银联的移动支付标准，其实银联标准在技术上和国际标准非常接近，90%到95%的技术都是相同的，可见中国在移动支付市场上是开放的，并且也希望与国际接轨。中国的移动支付还在初级阶段，包括运营商、银行、商户等各方都在寻求共赢的商业模式，我想市场发展的快慢将取决于各方能否实现合作，而划定势力范围的做法将阻碍整个行业成长。万事达和中国的运营商、第三方支付公司、银行等都在探讨合作，目前还是很初步的状态，不过银行确实对移动支付这类增值服务非常感兴趣。■ 运营商nfc信用卡万事达移动支付