数字技术让金融服务实体经济更高效

为进一步提升金融服务实体经济的质量和水平，2023年中央金融工作会议作出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的战略布局。2023年以来，金融业各相关部门持续加强制度建设和市场建设，央行及证监会牵头出台多个推动做好金融“五篇大文章”专项指导文件，推动金融工作落地落细。2024年7月，党的二十届三中全会将做好金融“五篇大文章”作为深化金融体制改革的重要举措。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，系统部署未来金融工作的重要领域和主要着力点。作为数字化时代金融服务提质增效的关键支撑，数字金融通过数据要素整合和智能技术应用，不仅构筑了科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融发展的坚实技术底座，又通过构建数字生态打通4类金融服务的协同节点，成为金融更好服务实体经济的核心驱动力。

坚持金融服务实体经济的根本宗旨

作为国民经济的血脉和现代经济的核心，金融是服务经济发展的重要工具。只有牢牢坚持服务实体经济这一根本宗旨，金融才能真正发挥其优化资源配置和推动经济增长的作用，为经济高质量发展和中国式现代化建设提供有力支撑。

坚持金融服务实体经济，是促进经济高质量发展的重要动力。实体经济是经济高质量发展的压舱石和定盘星，是转变经济发展方式、优化经济结构以及转换增长动力的主阵地，更是国家经济安全的保障线。在新发展格局下，金融工作的立场直接决定了金融发展的方向，金融服务的质量和水平直接影响经济生产和流通的效率。只有深切回应实体经济需要，着力解决实体经济发展中的痛点和难点，才能充分发挥金融功能，畅通经济循环，提升资源配置效率，推动经济实现高质量发展。

坚持金融服务实体经济，是建设中国特色现代金融体系的内在要求。中国特色社会主义金融体系始终将满足实体经济发展需求作为金融改革与创新的出发点和落脚点，通过金融政策工具的精准设计与调控，引导资金流向国民经济重点领域和薄弱环节。金融服务实体经济这一核心目标与中国特色社会主义金融体系的价值导向紧密契合，不仅是对中国金融工作历史经验的总结，也体现了党对金融本质功能的深刻把握，是推动中国特色现代金融体系持续优化和改革创新的动力源泉。

坚持金融服务实体经济，是防范金融风险的根本路径。实践反复证明，金融离开了实体经济，就会成为无源之水、无本之木，最终危及自身安全乃至经济社会稳定。坚持金融服务实体经济，是确保金融活动有的放矢，从而回归本源的关键所在。一方面，只有坚持金融服务实体经济，才能从源头上遏制虚假繁荣和过度投机行为，筑牢金融系统稳健运行的根基。另一方面，实体经济的健康发展也为金融业提供了优质资产和稳定回报，增强了金融体系的韧性和抗风险能力。因此，金融工作必须始终坚持稳中求进的工作总基调，统筹发展与安全，确保金融风险防控与服务实体经济的协调推进。

以数字技术突破金融服务发展瓶颈

迈入数字经济时代，金融服务的底层逻辑正在经历范式革命。数字技术对金融业态的深度重构，不仅打破了传统金融服务的时空边界与信息壁垒，更通过数据要素的价值释放，重塑了金融资源配置的底层架构。这一变革使金融功能通过数字技术应用实现结构性升级，突破了传统金融服务中资源配置摩擦、信息孤岛等系统性瓶颈，从而为现代化产业体系建设提供更高质量、更可持续的战略性支撑体系。

一是数字技术提升金融资源向实体经济配置效率。传统金融体系在资源配置上存在信息不对称、中间环节多、供需匹配不精准等多种问题，导致金融资源呈现“低效富集”与“有效供给不足”并存的非均衡状态，制约了金融服务实体经济功能的充分发挥。数字技术通过大数据整合与智能分析，深度解析企业经营全维度信息，构建动态信用评估模型，推动风险评估从单一抵押担保转向多源数据驱动的精准风控体系，帮助金融机构快速识别优质企业和项目，实现资金的有效投放。数字金融服务平台消除了传统金融中的多层中介结构，使资金从提供方直接流向需求方，大幅缩短了资金周转时间。同时，数字技术还促进供应链金融和众筹等新型金融模式的发展，使资金供需双方实现快速精准匹配。金融服务实体经济效率和精准度的提升，为实体经济的有效运转和结构转型升级提供了重要支撑。

二是数字技术推动金融产品和服务创新。在传统金融服务中，产品种类和服务模式常常较为单一，主要集中在传统贷款、存款、投资等领域，且主要面向大型企业和中高收入人群。通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，金融机构的信息整合和分析能力进一步提升，能够分析海量的用户数据，深度挖掘用户需求，创造出更加多样化、个性化和智能化的金融产品和服务，丰富金融产品和服务的应用场景，不断提升金融服务的用户体验，为不同群体提供更为灵活和高效的融资解决方案。

三是数字技术进一步提升金融服务的可得性。传统金融服务的可得性长期受限于网点分布的物理边界，服务触达多集中在经济发达地区和信用资质优良的客户群体，县域及农村地区、小微企业和低收入人群面临明显的“金融排斥”。数字技术的深度应用重构了金融服务供给模式，移动互联技术打破地理屏障，将线下网点的“点状覆盖”升级为移动终端的“网状渗透”，使金融服务实现全域实时触达。大数据分析缓解了服务过程中的信息不对称难题，通过整合经济主体的多维数据，构建更加全面准确的数字信用评估体系，使更多小微主体获得融资可能。线上数字服务平台建设突破了金融服务的物理界限，进一步简化了金融服务流程，加快了审批速度，降低了金融资源的获取门槛和成本，进一步拓宽了金融服务的覆盖范围。

以数字金融引领“五篇大文章”高质量落地

在构建新发展格局背景下，数字金融以其强大的创新能力和渗透力，通过重构金融要素的配置逻辑与价值传导路径，为科技金融、普惠金融、养老金融和绿色金融的协同发展提供系统性支撑，推动金融服务实现自身的范式跃迁，推动“一核四维”的现代金融服务生态加速形成。

在科技金融方面，数字金融能够更好地满足科技企业需求。传统金融体系在支持科技创新时，往往面临科技企业因轻资产、高风险、周期长等特点带来的评估困难。数字金融通过多种技术手段，对企业信用数据进行深度挖掘和智能预测，能够更全面地捕捉科技企业的发展潜力和创新能力，帮助精准匹配金融资源和企业需求。数字技术和数字平台创造的个性化金融产品满足了企业不同成长阶段的融资需求。同时，数字金融依托数字技术，进一步促进供需信息流动和创新的全局联动，加速科技成果转化，推动打造开放协同的金融生态，支持科技金融“大文章”高质量落地。

在绿色金融方面，数字金融通过信息共享和多方协同支持经济绿色转型。绿色金融作为推动经济低碳转型的核心工具，其效能提升的关键在于实现跨域资源整合与动态协同。数字金融不仅在创新绿色金融产品与提升绿色金融服务效率方面有所作为，更为多方主体协同促进经济绿色发展提供了开放和透明的信息共享渠道。金融机构、政府、环保企业、投资者等各方可以通过数字化平台，实时分享项目状态、资金流动、政策动态等关键信息，形成绿色技术创新扩散网络，确保绿色项目的各个环节都在透明与公正的环境下进行，构建起涵盖金融机构、政府部门、环保企业及投资主体的多边协作网络，进一步强化了绿色产业的全链条协同能力。

在普惠金融方面，数字金融进一步提升金融服务包容性。数字金融借助移动互联网和智能终端，有效突破了传统金融服务的物理边界，大幅拓展服务覆盖度，降低了触达用户的成本，提升金融服务的可得性和便利性，将金融服务延伸到传统金融“最后一公里”之外。同时，数字技术加快了经济个体信用积累速度的提升，使金融机构更好地服务征信白户、小微企业等普惠客群，加强金融机构在普惠金融服务过程中的风险防控能力，进一步提升普惠金融服务的精准度和安全性。

在养老金融方面，数字金融通过智能化服务模式满足了多层次养老需求。在人口老龄化背景下，传统养老金融产品往往难以满足老年群体多样化与个性化的需求。数字化养老保险产品的创新，为养老提供了综合解决方案。数字金融平台为企业年金、职业年金参与者及个人养老金参加人提供一站式线上开户、缴费、查询和变更服务，大幅提升了养老金融服务的便利性。同时，数字技术还使远程咨询、智能监控、线上金融知识学习等服务成为可能，使金融知识宣传教育触达更多老年群体，提升其金融素养与风险辨别能力，保障其合法金融权益，为老年人提供了更加便捷安全的金融体验。

多措并举推动数字金融高质量发展

推动数字金融高质量发展，引领金融“五篇大文章”高质量落地，不仅是数字技术应用的简单叠加，更是一场系统性变革。它不仅要求不断强化金融的数字基础设施建设，为金融数字化转型奠定坚实物质基础，也要求改变传统的监管思维，建立适应数字时代的数字金融监管体系，更要求加强网络数据安全和隐私保护，防范新型金融风险。

加强数字基础设施建设，要构建融合5G、千兆光网与卫星通信的立体化通信网络，完善数字基础设施区域布局，消除数字鸿沟，确保金融服务的全领域覆盖。支持数据中心和云计算平台建设，推动新增算力向国家枢纽节点集聚，不断增强数据储存和实时调用能力。完善算力体系的布局建设，加快云计算、人工智能等技术规范应用和创新突破，为数字金融发展提供精准高效的算力支持。推动加密技术和区块链的应用，建立完善的支付安全框架，确保数据与资金流动的安全合规。

强化数字监管能力，要密切关注数字金融的新产品、新业态和新模式，加快建立涵盖金融、技术和数据监管的多层次动态监管体系，形成多部门协同监管机制，切实将数字金融产品的设计、发行、交易和结算，以及数据处理、存储和传输全流程纳入有效监管，及时消除监管盲区，补齐监管短板。充分利用数字监管工具，不断提升金融风险监测预警和识别研判能力，提升金融监管数字化水平，维护包容审慎和富有弹性的金融市场环境。

加强网络数据安全和隐私保护，要不断完善相关法律法规和标准规范，敦促金融机构严格遵守落实，不断完善数据网络安全管理制度体系。组织金融机构定期进行数据和网络安全风险评估，搭建证券业数据和网络安全公共服务平台，加强基础、共性安全支撑。着力提升数字技术自主创新能力，持续提升网络信息系统安全自主可控水平，督促金融机构加强网络数据和隐私安全风险管理，着力防范数字金融风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

总之，在数字经济时代，只有以数字技术为抓手，以数字金融为引领，着力做好金融“五篇大文章”，切实打通金融服务实体经济的堵点和难点，引领金融资源不断向重点领域和关键环节集中，才能推动金融更好服务实体经济，充分发挥金融本质功能，不断推进经济高质量发展和社会主义现代化强国建设。

（本文第二作者为对外经济贸易大学经济学院袁欣悦）

编辑：马明