个人破产来了

在深圳施行的个人破产制度，像是一束光，投射于在债务危机边缘游走的负债者们。借助这束光，有些负债者成功化解债务危机，获得“重生”;有些人则眼睁睁看着头顶这束光黯淡下去。

42岁的餐饮从业者方亮（化名）就属于在新制度试水中，走入个人破产机制但又希望落空的人。2022年1月12日下午，方亮拿到了他的个人破产案件裁定书。

裁定书显示，方亮在延期30日后仍然未能形成重整计划草案并提交表决，管理人申请终结方亮个人破产重整程序，法院予以准许。这意味着，方亮此次未能通过个人破产缓解债务危机。

方亮告诉《财经》记者，他还不是很理解个人破产制度，案件受理后“被拒”，可能与他在2021年11月工作出现变动有关，因为新工作收入下降，影响了原来拟定的重整计划草案。

方亮和妻子负债130余万元，因债务数额大、利息高，大部分已逾期，无法清偿全部债务，因此他和妻子申请个人破产重整。

类似方亮这样的故事，在创业之都深圳并不罕见。这也是深圳率先在全国试点个人破产制度的因素之一。

在风险多发的现代市场环境中，个人经营不善、环境变化、工作变动、家庭变故、疾病都有可能导致一个人债台高筑，濒临破产。有人因频繁“刷”信用卡无法还款申请个人破产，有人因投资教培行业负债申请个人破产，还有人因为遭遇“杀猪盘”诈骗申请个人破产，个人破产申请者众，但真正适用该制度，且走出债务泥潭的目前仍是少数。

陷入困境的负债者

为了还债，方亮和妻子最近都打两份工。受疫情影响，“餐饮业难做”，2021年11月，方亮换了一家餐饮公司，收入下降，他又找了一份兼职。妻子白天在快递公司做客服，晚上去餐馆当服务员，接近午夜才能下班。

妻子比方亮小十几岁，“但人看起来很苍老”，看着本就瘦小的妻子每天很累，方亮称这也是“没办法”。

来深圳16年，方亮做过服装业，后转入餐饮业，他在当行政总厨时，月收入一度达到三四万元。2017年，方亮举债投资音乐餐吧，但很快因经营不善停业，致其亏损170万元。

方亮的个人破产申请表示，2017年至2020年，因银行利息高，且工作不稳定，他通过各种信用卡及支付宝网贷套现90多万元用于偿还债务。2018年后，他的妻子从老家来到深圳，一度经营服装和纺织用品，不久遭遇网络诈骗，从网贷平台借了20多万元偿还被骗债务。

债务越垒越高，大部分欠款逾期。方亮告诉《财经》记者，不算妻子名下债务，他的债务一年利息达12万-15万元，“不是不愿意还，是还不完，越还越多”。2020年，有催收机构打“爆”了方亮夫妇的电话，他们的亲戚朋友也被骚扰，有一阵子方亮和妻子天天吵架，“差点离婚”。

同在深圳打拼多年，现年50岁的常辉（化名），在工作和经营中有过顺利上升期，挣到一些钱，但进入中年后逐渐品尝到失败的滋味。

来深圳27年，常辉从一名外资企业普通销售员做起，一路紧跟深圳不断变化的节奏，转换工作赛道。21世纪前十年，深圳兴起建设购物中心热潮，常辉看到商机，和朋友一起对接商场防盗设施项目。接着房地产“黄金时代”来临，常辉做起装饰材料生意。进入21世纪第二个十年，深圳不再满足于制造业基地的名头，谋求城市转型，提出打造科技中心。常辉发现传统产业不好做后，进军电子行业，从事处理器、半导体芯片等二次开发和生产。

过往的丰富经历，令常辉信心大增，“做这个也赚钱，做那个也赚钱，为什么不自己创业？”六年前，常辉创设自己的科技公司。

这次创业不再顺利。常辉对《财经》记者回忆，2017年和2018年，公司立项投影仪项目，投入200万元组建研发团队。在电子商务时代，销售模式改变。常辉组建销售团队后，又在平台搭建和广告投放方面投入20多万元。

2019年，常辉公司的产品希望赶在“6·18”这个节点上市，又投入20万元广告费，但产品未按约定供货，导致资金链断裂，他到处借钱，“拆东墙补西墙”，维持公司运作。2020年，新冠疫情席卷全国，让本就陷入困境的公司雪上加霜，当年6月，常辉的公司申请破产，他解散了20多人的团队。

常辉称，此前他以个人名义向金融机构、小额贷款平台、自然人借贷的债务达到300多万元，“全部用在公司经营上”。这些债务“追”着他，催收电话和信息一度让他“接不过来”，有些催收电话会用言语激怒他，“完全不顾及你的自尊心”。

如今，在就业市场上，常辉孤身一人，他现在最值钱的资产是一辆开了多年的汽车。

相比方亮、常辉的负债经历，张院生的负债情况来得“突然”。

张院生今年77岁，是下海创业者的“前浪”，他在武汉一所高校当过十余年教师，1986年来深圳下海经商，后进入深圳市金圳投资发展有限公司（下称“金圳公司”）任经理，并担任公司法定代表人。

一份贷款担保合同，让张院生背负债务长达20年。1999年，金圳公司与银行签订183万元的贷款合同，张院生等签订了《贷款保证担保合同》，为借款承担连带保证责任。

金圳公司未按时还款被起诉，2001年深圳市福田区法院判令归还借款及相应利息，张院生等承担连带清偿责任。因还款不能，这起贷款合同官司进入强制执行程序，金圳公司随后倒闭、营业执照被吊销，债务“压”在担保人身上。2009年，张院生在深圳的房产被法院拍卖，划转执行款95万余元。

2009年，已经64岁的张院生退休，每月领取退休金6000余元。失去唯一住所后，这笔钱是张院生生活和租房的来源。但贷款债务未了，2019年法院执行时又裁定，“自2020年起扣划其部分退休金，每月仅余2200元基本生活费”。这令老人的生活更加艰难。

挽救“诚实而不幸”的负债者

类似方亮、常辉、张院生这样的负债者，悄然存在于城市和乡村，而在大城市，这种情况可能更为突出。

负债者中还有一个群体，他们欠债不还，即便被起诉到法院并判决还款、进入强制执行程序，仍然不偿还全部或部分债务，这些人被俗称为“老赖”。

在中国执行信息公开网上，截至2022年1月19日的数据显示，处于失信状态的失信被执行人近716万。成为“老赖”后，他们在高消费、出境及招投标、融资信贷等方面受到联合限制。

在现代化经济体系中，个人破产制度是破解债务“死结”的途径之一，也是重要的市场经济制度之一。但目前中国只有企业破产法，缺乏个人破产的全国性立法。

在市场经济发展成熟的深圳，一向是各项制度的先行者。2021年3月起，为了促进诚信债务人经济再生，完善社会主义市场经济体制，深圳开始实施个人破产制度。

深圳的个人破产制度，旨在拯救诚实，但在生产经营、生活消费中遭遇不幸的债务人，也就是“诚实而不幸”的债务人。

2021年3月起，常辉、张院生、方亮相继提出个人破产申请，经过深圳破产法庭审查后被立案。

根据《深圳经济特区个人破产条例》（下称《破产条例》），在深圳居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以申请破产清算、重整或者和解。

个人破产申请符合规定，并被破产法庭审查受理，到成为被法院批准的破产人，最终豁免清偿债务，这中间有很长的路要走。

2021年6月，张院生的个人破产和解申请立案，上海市锦天城（深圳）律师事务所担任张院生破产管理人（下称“管理人”）。管理人负责调查核实债务人情况，审查债权，接管并调查债务人财产，拟定破产财产分配方案等。

新制度试水，张院生的个人破产和解能否成功，管理人也不确定。

包嘉多是张院生管理人团队成员之一。包嘉多称，她和同事接触过不少企业破产案件，根据债务人的商业预期，管理人去和债权人沟通，有些好谈，有些则不太好谈，但债权人如果是金融机构则充满不确定性，需要上决策会议讨论，在金融机构内部层层报批。

包嘉多告诉《财经》记者，2021年7月，在深圳破产法庭，管理人领取张院生案件材料，初步判断争取一年的和解协议执行期，和解期内，除去生活必需的财产豁免清单，张院生支付债权人一定资产，争取免去剩余未清偿债务。

当时，在深圳破产法庭，包嘉多第一次见到当时76岁的张院生，后者衣着老旧，拎着一个无纺布袋。张院生告诉管理人，房东知道他在申请个人破产，已将他赶了出来，他现在只好临时借住在朋友家。张院生还患多种老年疾病。

管理人听完后，其担心又加重一层。这是因为，在破产和解期内，如果老人身体状况出现问题会增加诸多不确定性，以及债权人是否会同意和解方案等。

包嘉多称，介入张院生案后，管理人团队开始核查张院生的财务状况，最终发现和张院生陈述基本一致。张院生和妻子离婚已有20多年，不像有些债务人疑似通过解除婚姻逃债。

从查到的公司内档看，张院生是金圳公司的委聘经理，不是公司发起人或出资人。综合种种因素，管理人推定张院生对这笔负债是善意的。“管理人会围绕一个点，就是债务人申报陈述、接受问询、财务审查等方面，来判断是否诚实而不幸。”包嘉多表示。

张院生的债权人是平安银行股份有限公司（下称“平安银行”）深圳长城支行。平安银行深圳长城支行特殊资产管理事业部负责不良贷款催收，该部门的江耿明是张院生案经办人。

江耿明对《财经》记者表示，这笔债务进入法院强制执行十几年，张院生没有其余可供执行财产。张院生的退休金被部分扣划后，处境更难，多次找平安银行深圳长城支行沟通。

与一些债务人不同，张院生不回避债务。在江耿明的印象里，张院生年迈，走路和讲话都不利索。“一个孤寡老人住得很远，亲自来现场沟通，态度诚恳。”江耿明称，从2020年初开始，张院生往平安银行跑了数十次，有时一个月来四五次。但当时张院生没有其他资金还款，也不符合担保人脱保的情形，无法与银行达成和解。

深圳施行个人破产制度后，张院生又来咨询对其申请个人破产的意见。多年下来，江耿明很了解张院生的情况，平安银行也进行过充分的尽职调查，认为张院生确实困难。

江耿明表示，平安银行并不反对他申请个人破产，并建议他去深圳市中级人民法院（下称“深圳中院”）和深圳市破产事务管理署寻求司法援助。随后，张院生个人破产和解案进入司法程序。

张院生案是平安银行深圳长城支行遇到的第一单个人破产申请案，江耿明说，“也可能成为全国首例破产和解案件，平安银行内部十分重视且对审批十分严谨，审查期间就如何认定张院生属于‘诚实而不幸’的债务人，资产负债情况是否已全面排查清晰，都进行了多番论证。”

如何打动债权人？

申请个人破产并不容易。

债务人申请个人破产，有三种程序可供选择，即个人破产清算、重整、和解，申请哪一种程序，需提交债权人会议，经债权人会议核查通过，并经法院裁定确认后，债务人或管理人才可以申请宣告债务人破产。法院认为债务人符合宣告破产条件的，裁定宣告债务人破产。

张院生的管理人认为，想要尽可能缩短和解期，必须寻找一些突破口。

包嘉多介绍，管理人需要了解金融机构的诉求，知悉决策人的痛点和难点，然后针对这些情况做工作，打消金融机构的顾虑。经管理人审查，扣除此前已经强制执行的财产，确认平安银行深圳长城支行债权额为97万余元。管理人还通过全面核查财产信息，给债务人财务画像，供债权人决策使用。

在财产线索核查时，管理人了解到，贷款纠纷案2019年恢复强制执行后，张院生账户有一笔4.7万余元的资金被查封后，还未被分配出去，因此多次找负责执行的法官沟通，说服法官将这笔钱回归管理人账户。