福建宁德：银行女职员诈骗风波

曾有很长一段时间，宁德市政协委员、民营企业家陈秀喜都觉得，这个世界上有“两个”蔡颖。回想过往，她甚至仍不能断定，哪一个蔡颖是互帮互助的好姐妹，哪一个蔡颖又是心怀叵测的诈骗者。

事情源于2014年4月，时任福建兴业银行宁德分行蕉城支行金融科副科长的蔡颖，开始以“银行垫资过桥”项目吸引陈秀喜进行投资，在之后4年半时间里，陈秀喜投入4000多万元，至骗局败露，有1600多万元不能收回。

2019年3月11日，在骗局崩盘的情况下，蔡颖向警方自首，同年4月18日，宁德市公安局蕉城分局对其执行逮捕。2020年2月21日，宁德市人民检察院指控蔡颖犯诈骗罪，向宁德市中级人民法院提起公诉。2020年12月7日，蔡颖被宁德市中院一审判决犯诈骗罪，获无期徒刑。

这是一个酝酿已久的骗局。

在犯案期间，蔡颖一直在兴业银行宁德分行蕉城支行工作，主要从事信贷业务。银行职员的身份，成为其实施诈骗的道具。受害者不止陈秀喜一人，而是为数众多，他们基本上都是宁德当地人，有些还曾是蔡颖的银行客户，他们身份各异，有企业家、政协委员、个体商户，也有蔡颖的亲朋好友。

“受害人当中还有公职人员，但他们没有报案。”一位受害人告诉《中国新闻周刊》。

此案涉案资金数额巨大。宁德市人民检察院指控，2014年4月至2018年11月间，蔡颖虚构投资“银行垫资过桥”项目，从被害人处骗得钱款38457.0090万元，期间，以利息款、本金名义归还被害人钱款34524.1183万元，造成被害人直接经济损失3932.8907万元。这3932.8907万元，被宁德市中院认定为诈骗数额。

以“垫资过桥”名义实施诈骗

蔡颖以银行职员身份进行诈骗，最早可以追溯到2011年。

据法律文书以及当事人忆述，2011年7月间，在上海做钢贸生意的蔡颖男友的亲属余石友需要资金周转，请蔡颖帮忙借款。蔡颖以月利息2～2.5分向在宁德经营连锁美容院的黄秀丽借款后，再以月利息3分转借余石友。2011年7月至2012年4月间，余石友共向蔡颖借款470万元，2012年10月余石友归还蔡颖本金50万元，后来资金链断裂，无法支付利息及偿还本金。但是，蔡颖继续向黄秀丽支付本息，从而造成资金缺口。

这期间，蔡颖先后向黄秀丽借款900万元。尽管资金缺口越来越大，到2014年3月，蔡颖还是向黄秀丽还清了所有本金和利息。

据黄秀丽回忆，2014年3月前后，“蔡颖刚刚当上兴业银行的信贷科副科长。”就开始对黄说，她在银行系统工作，现在银行都在做“垫资过桥”的理财项目，蔡颖还向黄承诺，这个项目的利息比银行存款利息高很多，至少每月有4.5分，问黄要不要参与。

“刚开始我是拒绝的，后来蔡颖又找我说了很多次，出于对蔡颖的信任，我也就同意了。”黄秀丽回忆。

而关于所谓“垫资过桥”的具体操作，蔡颖曾这样告诉黄秀丽：她是兴业银行蕉城支行信贷科副科长，所有想找兴业银行蕉城支行办理贷款业务客户的贷款申请都必须由她审批，这样她就能掌握很多客户资源，每当这些客户因为资金问题没有办法及时归还贷款时，她就会向客户表达，有办法帮他们还贷，当客户同意后，黄可以把资金以高额利息转借给她，再由她出借给这些需要还贷的客户。

黄秀丽相信了蔡颖的说法，开始向蔡颖注入大量资金。自2014年4月至2018年10月，黄秀丽共注入利息和本金5680万元，其中本金3250万元，“利息转本金”2430万元。双方约定的利息，是4.5～6分不等。

在黄秀丽之后，陈秀喜也被拉入蔡颖的资金盘中。

陈秀喜是土生土长的宁德人，出生于上个世纪60年代末。她从打工仔做起，经过30多年的打拼，成为当地小有名气的企业家，她的企业主营电器销售，也做其他方面投资。陈秀喜本人是宁德市政协委员、蕉城区女企业家联合会会长。

在生意往来上，陈秀喜少不了往银行跑，也因此认识了蔡颖。起初二人不过是简单的业务关系，据陈秀喜称，后来之所以发展成为“姐妹”，是因为共同的朋友罗赛鸿。罗赛鸿也是宁德本地人，1971年生。在当地，罗赛鸿也是小有名气的女企业家，她的丈夫王登乐是宁德市政协委员、蕉城区人大代表。2014年初，陈秀喜与罗赛鸿相识。陈秀喜的公司与罗赛鸿夫妇经营的公司是邻居，在相识后，二人交往愈发频繁。在陈秀喜任会长的女企业家联合会，罗赛鸿担任副会长。

陈秀喜还能回忆起对罗赛鸿的第一印象：“身材偏瘦，很有头脑。”

据陈秀喜回忆，在她认识罗赛鸿之前，蔡颖就和罗赛鸿相熟。现在三人聚在了一起，她们都认为这是特殊的缘分。罗赛鸿夫妇的生意主要是在广东，但也常回宁德。陈秀喜回忆：“罗赛鸿每次从广州回来，都是我接待;她的儿子结婚的现场，也主要是我来布置，就连罗赛鸿新家的家电都是我免费送给她的。”陈秀喜曾多次前往广州，每到广州，她第一个联系的就是罗赛鸿，她不住酒店，而是住在罗赛鸿家。蔡颖离异，有一个儿子，蔡颖将儿子寄宿在罗赛鸿广州的家，由罗赛鸿照顾其饮食起居。

在三人交往中，陈秀喜还曾花8万元买了两颗钻戒，一颗送给蔡颖，另一颗送给罗赛鸿，陈秀喜认为这是她们姐妹情深的见证，而如今再忆起此事，陈秀喜觉得“好不真实”。

据陈秀喜等受害人回忆，在蔡颖实施诈骗过程中，有些受害人是由罗赛鸿介绍给蔡颖认识并注资。陈秀喜回忆，她第一次听说蔡颖在做“垫资过桥”业务，就是由罗赛鸿介绍，那是2014年10月前后，“罗赛鸿说有一个很赚钱的项目，就是“垫资过桥”，说黄秀丽做这个已经赚了1000多万了，她自己也赚了很多。”

起初，陈秀喜对此心有疑窦，没有理会，到了2015年3月，陈秀喜投入300万元，约定月利息是4.5分，但只投入10多天，就把本息都收了回来。2015年6月，陈秀喜的丈夫也分批投入500万元，这笔钱投入的时间同样很短，在该年11月，就把本金、利息收了回来。

试水顺利，陈秀喜因此相信，这是一个能赚钱的项目。她开始向蔡颖注入大量资金。

“根本没有这个项目”

根据法庭出示的陈秀喜的证言，2016年5月初，蔡颖再次联系陈秀喜，提出用陈秀喜弟弟陈思旺的银行卡来操作“垫资过桥”项目，陈思旺就和蔡颖到中信银行开卡，密码由蔡颖设置，蔡颖以银行业务量大、客户需求多为由，让陈秀喜不断加入资金投入。

从2015年3月到2018年10月，陈秀喜往蔡颖的资金盘共投入4420.5090万元，收到回报2772.9775万元，至案发，造成1647.5315万元的损失。

陈秀喜的姐姐陈秀英也有大笔资金投给蔡颖。据法庭出示的陈秀英证言，她投入本金1700万元，收到回报1298.13万元，损失401.87万元。陈秀英还提到，蔡颖曾带她到兴业银行办了一张卡，预留的手机及密码都由蔡颖设置，银行卡、网银U盾等物品也都交由蔡颖保管。

到2018年11月之后，黄秀丽、陈秀喜等人再没有收到过蔡颖返还的款项。

蔡颖开始有意识地躲避黄秀丽等人询问所谓“垫资过桥”项目状况。黄秀丽回忆，她曾多次催促蔡颖偿还本息，蔡颖均以各种理由推脱。

黄秀丽回忆，在与蔡颖合作“垫资过桥”项目期间，蔡颖还是她经营的美容院的客户。宁德中院做出的判决书显示，在2015～2018三年间，蔡颖在黄秀丽的美容院总计消费83万余元。黄秀丽称，蔡颖在美容院充钱时，用的是陈秀喜弟弟陈思旺的银行卡。黄秀丽美容院的员工还证实，2017年6月至2018年10月，蔡颖在美容院的消费是通过林某、蔡某以及蔡颖男友余某等人的账户进行。

黄秀丽开始起疑：“为什么她要用别人的卡？这里面肯定有问题。”

陈秀喜的起疑则是从2018年下半年开始。

起初，蔡颖有意识地躲着陈秀喜。“问她在哪里，她总说在外地，或者就是生病，就是联系不上，”陈秀喜回忆，“那时就觉得奇怪，很突然就找不到人了。”

2018年底，多次联系蔡颖无果后，陈秀喜、黄秀丽等人前往兴业银行宁德分行蕉城支行寻找蔡颖，同时向银行求证是否存在“垫资过桥”项目。“银行的人说蔡颖请假了，还说根本没有这个项目。”陈秀喜回忆。那一刻，陈秀喜感觉“后背像是被冷水浇了一样”。

陈秀喜等人还找到蔡颖的家人。“她妈妈说蔡颖眼睛出了问题，不在宁德，到外地治眼睛去了，”陈秀喜回忆，“后来给蔡颖打电话，没人接，发微信，也不回。”

2018年12月30日，蔡颖回到宁德，主动去了陈秀喜的办公室。陈秀喜描述当时的蔡颖：“面容憔悴，进门后就抱着我哭了。”

陈秀喜的女儿何慧回忆那次蔡颖和陈秀喜的相见：蔡颖一再向陈秀喜说对不起，也说了她虚构“垫资过桥”项目的实情。对于虚构项目的原因，“蔡颖说是余石友的借款没有还，就想到用这个方法集资，拆东墙补西墙，最后导致资金链断了。”

“那天，她把我妈妈送给她的钻戒还了回来，”何慧回忆，“她算是来坦白的。”

这次见面，陈秀喜向蔡颖表示，只要能还回本金就行。蔡颖希望能给她一些时间，“钱都在卡里。”但是，没多久，蔡颖又开始失联。

2019年1月3日，陈秀喜给蔡颖发微信说：“我一辈子的积蓄还带上外债累累，认识你怎么成了我噩梦的开始。怎么我的钱都是你在支配，见个面吧。”蔡颖没有回复。

陈秀喜和蔡颖的最后一次对话，定格在2019年1月24日。陈秀喜的微信聊天记录显示，这一天，蔡颖回复她说：“怎么还是觉得我有钱不给你，如果是这样，何必走到现在这样，单位也没了，身体全垮了。”

接下来，陈秀喜发现，曾经的好姐妹罗赛鸿也开始三缄其口，躲避她们，甚至把陈秀喜的微信拉黑。

发现被骗后，很长一段时间里，陈秀喜都感觉自己像是一叶孤舟，投入的1000多万本金更是石沉大海。“像是又回到三十年前没有积蓄的时候，只留下一个靠借钱周转的公司。”陈秀喜说。

在蔡颖失联期间，2019年1月15日，黄秀丽第一个站出来报案。随后，陈秀喜等也相继报案。

2019年3月11日，蔡颖投案自首。

受害人曾向银保监部门举报

2020年10月19日，宁德市中院开庭审理蔡颖涉嫌诈骗一案。

法庭出示了10多份蔡颖所做供述，蔡颖供称，实际上，她根本就没有操作真实的项目，她就是把黄秀丽、陈秀喜这些人的钱拿来拆东墙补西墙，给她们收取利息和本金，维持整个资金链不要断裂，事情不要暴露。蔡颖称，她之所以这么做，其目的，“一是维系我和她们之间的好姐妹关系;二是这些人都是女企业家、商会成员，我和她们的关系处得好的话，可以参与相关的项目，赢利之后去弥补余石友造成的资金缺口;三是想保住工作岗位，维持社会地位。”

2020年12月7日，宁德市中院对蔡颖案做出判决：蔡颖犯诈骗罪，判处无期徒刑，没收个人全部财产;责令蔡颖对黄秀丽、陈秀喜等7名受害人分别退赔，其中退赔黄秀丽1641.9372万元、陈秀喜1520.2015万元、陈秀英305.66万元;蔡颖与其父母名下共有的一套房产，“归属蔡颖本人的份额依法变价后，按比例发还被害人”。