谁将拥有无现金社会

（文 / 张晓莉）

你是否拥有一张威士结账卡或万事达钱卡？这种卡片只是把交易记录在你银行帐户的借方而不会提供信用。你所拥有的可能只是一张带有“威士”或“万事达”标志的银行发行的自动取款卡(ATM卡)。新型的借记卡很可能会抢到需要输入个人密码才能交易的ATM卡之前。有预测认为，下个世纪用不了多久，借记卡就会取代大部分交易中的现金。

相对于20年前现金将退出流通领域的预言，这种新型支付工具的出现显得稍迟了一些。是什么阻碍了它的普及？在很大程度上是由于人们的自私自利。信用卡发行人不想冒险失掉全部传统POS机上的生意。

从技术上讲，威士和万事达借记卡同联机的转账卡区别并不大。联机卡的用户必须要输入个人识别密码，然后电子授权和清算即时发生。威士和万事达脱机卡却是即时授权，清算可以向后拖延几天。像信用卡一样，这种卡片只需要一个签名，但是银行向特约商户收取的费用却不一样。

80年代中期，当联机的转账卡开始被大家所接受，“威士”和“万事达”开始买进大型的联机转账系统，像Cirrus，Plus，和Interlink，同其他地方系统竞争。他们甚至成立了一家名为Entree的合资企业，许诺建立起全国范围内的联机转账支付系统。

商人们从中获益匪浅，他们不仅可以更快地得到支付，而且真正的联机交易只要商人们从100美元的交易中拿出14美分交给信用卡公司和银行，而信用卡交易却要求拿出2.5美元。

但是不久商人们就开始抱怨“威士”和“万事达”推广新系统的速度太慢了。纽约和加利福尼亚的检察长起诉“威士”和“万事达”，指责他们站在银行利益一边，故意推迟建立新系统，以保护传统的信用卡市场。这个官司最终以“威士”和“万事达”在1990年解散Entree告终。

于是“威士”和“万事达”开始艰难地推广他们的脱机借记卡，要求1300万已经接受他们的信用卡的商人同样接受这种看上去极为相似的产品。当然，不论借记卡还是信用卡，商人们都要向“威士”和“万事达”以及拥有这些系统的银行支付利润。

一般来说，每100美元的脱机借记卡交易，商人要上交2美元。其中1.25美元归发卡银行，尼尔森报告估计去年银行的此项收入达5.8亿美元。威士或万事达信用卡集团提取10美分，剩下的65美分归商人账户所在银行。

银行当然乐不可支，商人们却抱怨收费太高。“沃马特”、“西尔斯”等大商家开始联合抵制威士和万事达借记卡。两大信用卡集团对此不闻不问。有人指出，“如果‘威士’和‘万事达’不采取行动的话，20年内他们的借记卡就会失去所有的市场。”

可是现在，占据全美信用卡市场77%份额的“威士”和“万事达”，同样在抢夺现金交易市场上保持了良好势头。许多银行开始发售他们的借记卡以取代原来的ATM卡。尼尔森报告指出，去年全美转账交易的740亿美元中，“威士”和“万事达”的脱机借记卡占了62%的份额。从现在的情形看，银行与商家较量的比分为1比0。 银行信用卡万事达借记卡