未来社会的货币流通方式

（文 / 蔡曙光）

把金钱同罪恶分离开来

废除现行使用的货币将会给社会带来深远的影响和各种益处。首先，小偷不可能再去偷钱；一切以暴力夺取钱的活动，如商店收款员、出租司机或出纳员遭抢劫的情况都将消失，城市街道会变得比以往安全得多。

毒品走私分子及其吸毒者、盗贼、受贿者不再具有使用难以追寻的货币的好处，因为“电子货币会留下交易中的数据痕迹，非法的毒品买卖可能减少，抢劫案数字大幅度降低，医院中急救暴力犯罪造成的伤员人数也大为减少。”

现金的存在一直是社会和经济犯罪的根源。有些人曾简单地主张废除现金，让人们去使用其他现行的非现金支付媒介。电子资金转帐技术的出现则能够改变金钱的性质，并使得把金钱同罪恶分离开来成为可能。像维萨信用卡和万能信用卡的使用运行方式所表明的那样，每年可以有效而安全地处理数亿万元的支付业务。目前，80%的美国人固定使用信用卡。在美国，一个每年能处理国内3000亿美元现金交易的联邦电子金融系统投入运行已为时不远。

电子金融系统的运行方式

全国电子货币系统的运行方式类似于结算卡系统的运行方式。信用卡在信用卡系统中，资金实际上是由银行放款给持卡人的；与信用卡系统所不同的是，电子货币系统的信贷不涉及政府的货币系统。每个人的“货币”是保持在他自己的货币系统帐户上的。在电子系统中，货币支付业务是从一个帐户上把钱转到另一个人的帐户上，货币转移是瞬间完成的。

美国电子货币系统与商业性的银行卡系统之间的区别是：

1.货币系统是由联邦政府控制运行的；2.支付属于“合法货币”；3.系统中的帐户拥有人通过使用自己的帐户既能支付资金又能接收资金；4.资金流既可以在个人帐户持有人与商人之间进行，也可以在个人帐户之间进行。电子货币还可以代替现金使用，开通电子货币之后，普通支票、汇票、汇兑、旅行支票、信用证等现行使用的支付方式依然可以保持，信用卡和自动贷款出纳机无需改变。

在某人需要存款时，通过某一终端，采用直接的电子传输方式就能把他的存款存入他的那个电子货币账户中去。该系统决不会出现提款这样的事，相反，你只能通过货币系统终端把资金从你的帐户中转入到某个别人的帐户中去。

除了极个别的情况有例外(比如，在餐馆里留给服务员的小费)，几乎现代生活中每种现金交易都可以由电子货币系统代替。然而，进行这种交易需要一台终端。这种终端机通常设在商店柜台上，售货员在结算货款时，把顾客的信用卡或自动出纳机结算卡放在终端机上处理一下。根据新的货币系统，可以把终端用于非商业性的个人的交易。有些终端可设在像公用电话亭这样的公共场所。而个人拥有的终端机型体积可以很小，便于装在口袋随身携带。

商业上使用电子货币系统的方式或步骤实际上与目前信用卡交易是一样的。目前采用的现金交易中95%以上的资金往来可以由电子货币系统所代替。

然而，非商业性的货币交易则是一种全新的观念。个人之间的货币往来可能是这样发生：

一位小伙子同女朋友约会之后送她回家，他说，“我本来真不愿意开口，可是，我还得问问，你能借给我几美元吗？我的车快没油了。”

“你不是有信用卡吗？”

“哦，自上次我买了收录机之后，我的家人就把信用卡拿走了。”

“那好吧，那就用我的钱，”女的边说边从包里拿出微型终端。她以5美元为单位按了几下键钮，把卡插入终端中，然后，男的把自己的卡也插入，按“执行”键。数据在瞬间传到处理中心。不多一会儿，终端显示屏上出现“执行完毕”信号。

事实上，无线电操作的银行卡终端已在美国出租车和其它机动车上广泛使用。

电子货币的安全性

电子货币的安全可靠性是不成问题的。在美国，1990年，因受骗导致信用卡的资金损失总计为3亿美元，而每年报案的现金被盗等失窃案超过6亿多美元，如加上那些未报案的数字就更多了。

但是，电子货币系统是一种借方系统。即使窃贼能看到你的帐户，你最多只损失你帐户上的余额。

在电子货币系统上，窃贼遇到的难题是，把窃来的电子货币转到什么地方。现金能够偷到手里，再藏起来，然后花掉。但在电子系统中，所有的货币传递流转都是在货币系统中进行，因为这些货币只是从一个货币系统帐户转到另一个帐户上去，那么，查明哪位小偷把偷来的钱转到他自己帐户上去是件轻而易举的事。像借方卡一样，电子系统比信用卡安全，因为使用电子系统至少需要个人身份证号码。此外，在系统中所采用的低技术和高技术安全措施将超过目前信用卡公司的那些安全措施。新的货币系统可能利用高灵敏度，计量生物识别装置或其他安全技术。

电子货币可能在一开始不受人们的青睐，因为这种货币不像现金那么“方便”。要使用终端去买口香糖或报纸似乎是毫无必要的麻烦。给孩子中午饭钱或朋友临时向你借一点点钱，还有付存车费或过桥集资费或留小费给侍者等这类付费方式，可能也需要通过终端来完成。两相比较，现金的确方便多了。但是，用终端也有它的优点，孩子不会把买中午饭钱丢了，别人也偷不走这些钱，日后在还钱时朋友之间不会因借钱的数目问题争吵，原有的记录上有据可查。你无需再带着装钱的钱包，口袋也不再用来装货币了。信用卡安全电子货币货币流通信用卡支付方式信用卡