​让单身生活更富有

（文 / 郇丽）

现在，单身贵族越来越多了，王越（化名）便是其中之一。工作于某IT行业外资公司，王越月收入近万元。

虽然已有4〜5年的工作经历，王越并没有太多积蓄，去年购房首付基本用完了所有积蓄。目前，25年期的房贷，月供2400多元。王越调侃，美国有项调查显示，通常已婚者的人均财富积累要高于单身者，健康的婚姻往往存在所谓的“收支平衡机制”。

王越回忆前几年的生活也颇有感慨，称自己过于追逐名牌服饰，以至于只有收入的很少一部分积蓄下来。不过，几年下来王越反而失去了对名牌“猎取”的兴趣。

她称，单身的生活自在惬意，自己挣钱自己花。不过，已过而立之年，还是要好好规划生活。首先是考虑未来生活的保障，其次，是在2〜3年内为自己准备一笔10万元左右的进修资金，另外，也要考虑在近年内购买一辆自己中意的车。

可能是孤身一人的缘故，王越特别看重保险投资，她说，目前国内人均需要10万元左右重大疾病医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20%的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。

王越认真规划了自己的保险计划，首先，选择了重大疾病保险和意外险。重大疾病保险计划是，每年的保费不到1000元，但是保障金额约40万元。此外，王越每年花400元购买人身意外伤害保险，以获取9〜18万元保险金额的伤残保险和1〜2万元的意外伤害医疗保险。她说，年龄再大一些，她会考虑购买终身寿险，或者考虑多购买一些医疗保险。

有趣的是，除了生活保障，王越选择投资保险，在储蓄选择上，王越将一部分收入投入到储蓄分红型保险。

资料显示，储蓄分红险种一般以10年为底限设计，最大的特色所在，便是“保险满期生存保险金”这一条款。10年或更长的投保期限后，若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日，保险公司便会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”和累积红利。

于是，王越购买了某保险公司20份储蓄型分红险，保单采用按季缴费的方式，对王越而言，这份保单就相当于强制储蓄，作为财富积累的必要手段。储蓄分红险令王越满意的理由是，储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益有可能超过国债。再加上储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能。

这样算来，王越每月的生活支出和房贷月供约6000元左右，剩余约为4000元，还要购买保险，积攒进修费用，以及实现购车计划，近万元的月收入也显得并不富余。王越称，要实现“家庭”收入50%来自于工资收入，而另外50%则来自于家庭的投资收入。这一投资目标，注定了王越不能只是投资储蓄、债券、分红型保险等安全系数高，但收益率低的工具，否则10万元的进修费用，和心仪的私家车可能会有较长的等待期，而且，说不定投入的私人资本还被通货膨胀吃掉。

王越表示，由于能够进行一次性风险性投资的资金有限，而固定收入所产生的可投资资金是定期增加的，所以选择定期定额这种投资方式，同时也是培养中长期理财习惯的有效方式。

基于这种情况，王越从2004年开始定额地购买基金，每个月3000元，这是王越强制储蓄的另一种形式，值得称赞的是，一年下来，王越的基金投资收益率居然有10%左右，这令她非常满意。

进入2005年，王越将上一年度投资的定期定额资金赎回，加上其他储蓄，凑了共5万元，投资偏股票型基金，预期收益为每15%。王越希望两年内，定期定额基金和股票型基金能够实现滚动投资收益，这样，进修费用和私家车就可以在规划期内实现了。

王越的财务规划非常紧凑，但是，我们似乎没有看到她关于备用金的考虑，不过，王越称，她并没有忽视这一问题。她说，许多保险公司都与银行有合作，若是在保单未到期限之前急需用钱，可以凭保单到银行柜面办理保单质押贷款。

另外，关于备用金王越专门开设了一个备用金账户，开销和上述投资之外的工资节余，以及红包、奖金、过节费这些收入都集中在里面，这笔钱一般不会动用，万一碰到紧急情况也好应急。■

资 讯

在投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了1/5;若是20年缴，就只支付了1/10的保费。

以某公司的保单A为例，合同规定，被保险人初次发生合同指定的10种重大疾病时，可获得基本保额两倍的重大疾病保险给付;若被保险人身故或身体高度残疾，则按基本保额的3倍给付，但应扣除已给付的重大疾病保险金。

投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。目前市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。

储蓄分红险种的红利计算方式主要有两种。一是累积生息，即红利按保险公司每年确定的红利累积利率以复利方式计息，全部累积红利在合同终止时领取，或是按年领取红利等，不一而足，依各保险公司的具体产品各有不同。 单身生活储蓄型保险投资保险公司王越重病