报道：银行卡收费：国际惯例与中国特色

（文 / 谢衡）

作为客户来说，从无偿地享受银行提供的金融服务到逐步认识银行是一家需要经营的企业也有一个过程  

清理“睡眠卡”

不怎么用的借记卡坚决销户，仅用来存取款的银行卡没有留着的必要，实在只有存取款需求的市民，开张活期存折就可以用了，因为功能单一，活期存折不收取费用。

一卡多用

不少市民把手中的购房还款借机卡只作为还款专用卡使用，实际上很是资源浪费，完全可以注册为在线银行注册客户，增加买卖基金、炒股炒汇、代缴公用事业费等功能，出门消费也可以刷卡。无论是投资还是消费，每月还贷日保证卡内有足够余额即可。

精明用卡

对已一些市民尤其是学生而言，取款金额小、取款频繁是他们的特点，一旦跨行取款就要交纳2元钱费用，建议持有一种自己最经常使用的银行卡就可以了。

日前，中国等农业银行全国各分行同时贴出《中国农业银行银行卡金融服务价格标准》，规定从7月1日起，从借记卡中自动扣除每年10元的年费；开卡、换卡、补卡也要缴纳普通卡5元、彩照卡50元的工本费。

此前，中国工商银行也曾对银行卡业务收费标准进行了调整，新标准规定对借记卡牡丹灵通卡收取10元年费、补发新卡5元手续费和10元挂失手续费等。据悉，中国建设银行已在部分地区营业网点推出借记卡收年费公示，中国银行也有类似消息传出。

一直以来，借记卡以其免收年费、存取便利成为居民手中持有率大大高于信用卡的银行卡。如今，这“免费午餐”将被四大国有商业银行终结。

在中国工商银行与美国运通公司信用卡业务合作签约仪式上，中国工商银行副行长张衢对记者表示，银行卡收费是银行成本的需要。“全球每一家银行都收费。无非是收费的方式不同，但是中国的银行收费是全球最低的。我们刚刚开始。当中国的银行业走向经营的时候，要成为真正的商业银行的时候，它必须考虑成本问题，必须考虑经营问题。”他说，“这是银行走向成熟、走向开放的一个象征。在国家批准以后，要实行收费是很自然的一件事情。作为客户来说，从无偿地享受银行提供的金融服务到逐步认识银行是一家需要经营的企业也有一个过程。”

截止2004年2月末，中国工商银行已发行了各类牡丹卡10052万张，其中牡丹信用卡、牡丹代记卡和牡丹国际信用卡的发卡量已经达到了650万张，是中国最大的信用卡发卡银行。2003年实现牡丹卡消费金额973亿元人民币，在九十多家开办银行卡业务的商业银行中居第一位。另据

统计，截止到2002年底，农行全行发行借记卡9301万张。如果按每张借记卡收取10元钱的年费计算，工行和农行总行通过收借记卡年费，每年就可以增收近20亿元人民币。

同样是在中国工商银行与美国运通公司信用卡业务合作签约仪式上，中国工商银行行长姜建清明确表示，工商银行去年全行中间业务收入在70亿元左右，其中银行卡业务占据了相当重要的部分。他说：“近年来我们仍然把中间业务收入作为工商银行主要的业务收入之一。我们今年把中间业务的收入要定为100亿元，其中银行卡的收人中我们确定要收入33亿元，这是一非常大的变化。中国商业银行过去由依靠存贷款的利差为主，现在转向非常重视收费业务。”

业内分析人士指出，以前国内商业银行95﹪以上的利润靠存贷差，因此银行普遍重视开拓存贷业务，而没有把银行卡服务等中间业务作为支柱业务进行培养。但是随着利息率一降再降，银行依靠存贷差获利的空间被不断压缩，不少银行都在努力开拓和增加新的服务项目，但不断增加的服务成本，让银行普遍感到不堪重负。如果再发放“免费午餐”，银行的发展将面临巨大压力。

而就在几年前，各家银行为争抢客户，不但免费发卡，还会在客户办卡时附赠许多优惠，这使得一个消费者手上有几张甚至十几张银行卡的情况非常普遍。统计显示，在所有发放的银行卡中，有80％左右长期不被使用，成了“睡眠卡”。据业内人士介绍，大量“睡眠卡”的存在，既浪费了银行的系统资源、网络和人力资源，又影响了真正需要交易的客户的交易速度，造成银行卡效益非常低下。

四大国有商业银行在今年结束银行卡“免费午餐”的一个更大的背景是，国有商业银行改革进入了最关键的阶段。对于已经获得国家外汇注资，正在进行中的中国建设银行和中国银行股份制改造，温家宝总理称之为“只能成功，不能失败”的改革。而对于有着更多不良资产包袱的中国农业银行和中国工商银行来说，想尽一切办法增加收入、提高利润是当前最现实也最迫切的问题。

而有专家就指出，目前积压了如此多的“睡眠卡”，和当时各银行不计成本、大量发卡抢占市场有密切关系。尽管银行拥有产品解释权，银行卡收费也是大势所趋，但如今银行要让持卡人承担银行当初决策失误造成的后果，显然有失公平。

在有关方面对于银行卡收费的解释中，提到最多的就是“收费是国际惯例”。但据记者了解，国外银行一般会向存款没有达到一定额度的账户收账户管理费，但向借记卡(或现金卡)收年费却并非“惯例”。

据花旗银行介绍，在花旗借记卡只是存款人提取现金的一个工具，不涉及账户管理和产品选择，因此不收取任何费用。汇丰银行方面也表示，汇丰的现金卡(借记卡)并不收年费。如果在柜台取款，大部分情况是不收费的，但当额度太小，而银行考虑到比较高的人工成本时会收取很少费用。由于汇丰有各种不同类型和功能的卡片，收费也并不一致。其他有些外资银行则规定，当存款人每年存款或刷卡消费达到一定数额以上，就免收其年费。

而从目前国内商业银行的收费标准上看，则是对所有客户都“一刀切”。“借记卡没有透支功能，银行要付存款利息，而并不能获得贷款的利息，对于借记卡的客户银行并没有别的利润来源。所以对于借记卡的收费有否减免条件，我们还没有进一步的想法。”中国工商银行北京分行银行卡业务有关负责人对记者说。

民生银行零售银行部总经理助理李文华博士认为，国际惯例只是一个大的概念。借记卡、贷记卡是否收费，收费的标准是什么，各个国家，各个银行都不一样，无法用单一标准衡量。

虽然民生银行目前没有对借记卡收年费的打算，但李文华表示，客户也应该意识到银行改进服务也是需要投入的。比如在POS机上刷卡消费，银行其实是赔钱在做。“我们感觉银行现在是既卖汽车又修公路，但这样的结果可能是最后全都没干好。”李文华说。