VISA和万事达的信用之诉

（文 / 谢衡）

消费时代，信用卡已成为主要的支付方式  

近日，美国加利福尼亚州某法院做出裁决，要求美国最大的两家信用卡机构VISA和万事达卡(Master Card)国际组织向客户支付8亿美元退款，原因是两家信用卡国际组织对客户在海外使用信用卡时的相关收费披露不够充分引起争议。

该案件是涉及VISA和万事达卡公司规定其信用卡客户在外国用外币购物，换算成美元时必须支付1%附加费。VISA和万事达卡公司一直隐瞒这笔汇兑费。加利福尼亚州高级法院法官Ronald Sabraw表示，VISA和万事达卡违反了加州法律，未能充分披露向用外币消费的信用卡客户收取的汇兑费用。法官Sabraw因此下令VISA和万事达卡公司，必须把从1996年起美国客户在外国购物时不知情多付的8亿美元汇兑费退还给客户。

VISA和万事达卡公司在发给客户的初步协议书中提到外币兑换费用，但在发给客户的结单声明没有列出附加费项目。附加费被笼统列入客户在外国购物的总交易价。代表客户打了三年官司的律师，形容这项判决维护了数百万信用卡持有人的利益。他们多年来一直被误导在外国购物时必须支付这样的附加费。

代表加利福尼亚州居民Adam Schwartz提出诉讼的律师Jim Baum说：“VISA卡和万事达卡公司对客户进行大规模诈骗和盗窃的日子将要结束了。”

由于VISA卡的总部是设在加利福尼亚州，因此这项判决对VISA卡的影响比对万事达卡的影响大得多。VISA必须退款给全国的持卡者，至于万事达卡方面，只需退款给加利福尼亚州的客户。另一名代表律师透露，根据审讯时提供的证据估计，VISA卡将要退款7.4亿美元给客户，而万事达卡将要退款6000万美元。两家公司还没有发表准备退款的估计数字。

随后，美国运通公司(American Express Co.)被起诉未能适当披露海外使用信用卡收费的信息，成为又一家因费用和操作问题而遭遇法律诉讼的著名信用卡公司。对运通的诉讼由同一家律师事务所提起，诉状指控运通未披露向用外币购买商品和服务客户收取的交易费用。美国运通在每笔交易中扣除2%的汇兑费用。

在VISA国际组织给本刊记者的书面答复中表示，消费者在选择支付卡时有许多选择。在选择最能满足需求的支付卡时，汇兑费用是消费者考虑的一个因素，就像他们还会考虑许多其他的产品特色和价格选择一样。VISA对法院的判决感到失望，特别是法官也承认在全球使用VISA卡时持卡人可享有优惠汇率。

万事达卡国际组织辩护律师诺亚·汉福特(Noah Hanft)发给记者的电子邮件中称，由于万事达卡国际组织是在政府指导汇率的基础上为其发卡会员银行设定汇率，即在大笔金额兑率的基础上设置一个1%的加价，因此万事达卡国际组织能为消费者提供相当优惠的货币汇率。万事达卡提供的汇率通常要比旅行社、货币兑换机构、当地商户或街头摊贩提供的汇率低得多。Sabraw法官要求万事达卡国际组织必须让其会员机构向消费者公布货币兑换、交易细节是不合理的，因为他忽略了一个事实：消费者自然能够理解商家在销售商品或者提供服务的时候，会在其成本价格的基础上加收一定的费用，以支付商家的运营成本。Sabraw法官的判决是在谴责商家只告诉消费者商品或服务的价格，而没有向消费者解释在此价格中成本和利润各自所占的比例。这抹煞了商业通行准则。

“这种判决有可能长久产生不利影响。由于害怕遭遇相似的待遇，加利福尼亚州的商店现在也许需要贴出布告，上面写着‘这件T恤40块卖给您，我们买进来是20块’。批发商该怎么办呢？依照今天的裁决的逻辑，批发商需要保证其下所有的零售商在广告中，在店内地板上，在收款台上都留下这样的告示——批发商进价10美元；从批发商给××零售店的批发价20美元；卖到您手中40美元。”诺亚·汉福特说。

VISA和万事达卡国际组织均已明确表示，将对该判决提起上诉。

信用卡的汇兑秘诀

目前，在中国国内所有向客户发行了具有海外支付功能的银行卡(包括借记卡和贷记卡)的商业银行，都是VISA或万事达卡国际组织的会员银行，即无论是国内哪家商业银行发行的国际信用卡，其海外支付都通过VISA或万事达卡进行汇兑结算。到目前为止，人民币为不可自由兑换货币。

记者采访了国内所有发行了国际卡的商业银行，在各银行的银行卡部专业人士的答复中，记者获知，持有国内商业银行发行的国际卡，在海外直接消费，国内各发卡行都不收取手续费。若在海外的ATM机上取现金，则各发卡行会收取每笔取款金额3%至4%的手续费。

据介绍，国内客户持国际卡在海外消费，无论什么币种，VISA或万事达卡国际组织都会按当天的该国货币兑美元的比率换算成美元，然后记入账单。此汇率为VISA和万事达卡国际组织每日公布的汇率，该汇率与中国人民银行公布的人民币与外币的汇率无关。例如，在记者采访当天，据广东发展银行信用卡部的专业人士透露，当日，VISA公布的美元兑人民币的比价为1比8.264708，这位专业人士告诉记者，VISA每日公布的美元兑人民币的比价变化不大，一般就是小数点后第三位数字的变动。而当日，中国央行公布的人民币兑美元的基准比价为8.277400比1。

汇兑费用由VISA或万事达卡国际组织收取，国内各发卡行只收取手续费。以广发信用卡为例，每月广发国际卡的客户收到的账单上会包括：当地货币消费额，换算成美元的金额，以及银行收取的手续费等项目，但不会列出具体的汇兑比率。

由于人民币为不可自由兑换货币，目前国内各银行发行的国际卡都为美元或港币账户卡。其中国际借记卡需先存入美元或港币，而贷记卡则需以美元或港币还款。即使是招商银行推出的“一卡双币”先消费后还款的信用卡，其所有非人民币的消费或取现，最后都必须以美元还款。该行信用卡部的专业人士告诉记者，如果客户觉得自己在海外消费的额度会超过招商银行所给与的透支额度，那么也只能先存入一定金额的美元现钞，存入人民币并不能增加自己在海外消费的额度。

至于按VISA或万事达卡国际组织公布的汇率，将当地货币兑换成美元，再将美元兑换成人民币的换算比率，比中国央行公布的人民币兑该国货币的汇率是优惠还是更贵，国内各发卡行均表示不好判断，因为国际外汇市场的汇率是不断变化的。

在国内，无论是哪家商业银行发行的国际信用卡，其海外支付都通过VISA或万事达卡进行汇兑结算