穷人的报复

（文 / 邢海洋）

无论如何，破产总令人痛心。但最近的一桩金融案，虽然影响远不如能源电讯零散业的重磅炸弹，却多少让人拍手称快。原因很简单，这家信用卡公司，做的是放高利贷的生意，而且专门放债给穷人，逼得穷人倾家荡产。现在它自己也被拖下水，濒临倒闭，按阶级斗争的哲学，这就算得上是贫苦百姓翻身造反，革了吃人的食利阶级的命。

Providian是一家十几年前才成立，2000年便排在美国500强，总部设在旧金山的信用卡公司。运营之初，公司雇到一个印度高人，该人在美国学数学，号称发明了一套精密的算法，能从林林总总的财务记录里，把有过破产经历，求贷无门的人再筛选细分。有过破产记录的人，在如今的金钱世界里，基本被打入了另册，最需要钱的时候却求告无门。Providian能从中找到骨子里正直善良，再苦也要还债的人，当然就像发现了金矿，可以以极高的利息向他们放债，再从容按月收债，坐等大笔不义之财入账。比起旧社会的高利贷者，这种既不用豢养打手，又不用承担逼死人命的法律风险的生意，应该算得上是知识经济的至美境地。果然，Providian的年收入连年两位数甚至三位数地成长，1997年利润达1.91亿美元，两年后上升187%。股价更是连年翻番，两年间上升453%。贪婪的印度人身价3亿美元，搬进了一栋完全按白宫样式建造的房子。

表面上，对借完就还，有信用的持卡人，信用卡公司做的就是加速交易，帮助买卖双方结算的事业。此时信用卡公司表现的，是绝对的仁慈，不但一文利息不收，有时还累积消费额，给予奖励。这种情况下，信用卡公司赚取的，只是商家交纳的费用。这种钱安全便利，自由竞争下利润不会太丰厚。而对于没有信用的人，信用卡公司的生意经，基本上是高利贷的翻版。如果到期忘记还款，公司将加收几十元不等的滞纳金。对那些到期不能还款的持卡者，公司往往收取低至17%、18%，高到26%、27%的利息。当然，对穷人如此不仁慈，信用卡公司也不会招来骂名，因为穷人很容易就破产，让公司血本无归。这个意义上，放债给穷人，无异于火中取栗，赚取的纯粹是高风险收益。

轻易赚到低风险下的高收益，Providian犹有不足，干脆挽起袖口，假意为粗心大意的穷人着想，强制收起信用卡保护费。表面上持卡人不会因为糊涂透支或者到期忘记还款受到惩罚，但保护费动辄上百，没文化的穷人们还是被绕进圈套。这些，还不是Providian的终结因素，为维持高股价，Providian必需以25%的速度发掘不赖账、却告借无门的客户，而这样的人，早成为信用卡公司争夺的对象。Providian只有修改公式，降格以求。最后发展进来的客户可就不那么规矩本分，老老实实被剥削，受压迫。

20世纪90年代是美国坏信用贷款的黄金时期。1993年，这类贷款额为200亿美元，短短5年，就爆涨到1500亿美元。拜托强劲增长的经济，穷人们开始大胆借债，大大小小的银行也一改谨慎的行事原则，做起高利贷生意。而这些贷款，有时就和巧取豪夺纠缠在一起。那些中下层和少数族裔社区的居民，恨不得每天都收到事先批准的信用卡。没有年费，前半年利息低廉；有的干脆寄来三百五百不等的支票，只要你把它花出去，就自动成了会员。这些贷款每个月的最低还款额少之又少，不知不觉地持卡人就积累下大笔借款。为保证持卡人破产不连带自己，信用卡公司还迫使他们入保险，有的还要求财产抵押。繁荣持续，自然皆大欢喜，但一旦借债者没有了偿还能力，他们甚至会被盘剥得一无所有。Providian用什么样的数学公式搜索目标客户是商业秘密，不得而知，但黑人肯定是他们的主打目标。一项调查揭示，黑人社区的坏信用贷款率比白人社区高出5倍，低收入社区则是高收入社区的3倍。

高利贷公司自以为从此掘到了取之不尽的富矿，却想不到它们的发达很大成份上是运气使然。整个90年代后半期，美国的家庭贷款破产率持续下降，从1995年的1.3%降到1999年的0.7%。新世纪开始，形势逆转，而永远最先感受到萧条的穷人受到的打击也是最大的。于是嗅觉敏锐的高利贷商人们纷纷掉头，脑筋迟钝的不久受到市场惩罚。2月初，政府关闭了互联网上最激进的NextCard的信用卡业务。终于，信用卡再也不那么好申请了。当然，这一轮热潮中积累下足够记录的人，总算有了晋升到金卡和银卡的资本，小有收获。