防控政策变了，新冠保险就免责了？

疫情形势急转直下，身边的家人朋友一个个阳了。你可能会联想起过去买机票时购买的疫情险。可惜的是，媒体披露了好几例抗原测试阳性，保险公司却拒绝赔付。

形势巨变，保险公司恐怕也是始料未及。此前推出的新冠津贴保险，几十元的价格消费者就得到一份染病后每天一二百元的津贴，总额一两万元。因为疫情防控得当，患病比例在社会人群中极低，险企以低廉的价格，为出行的旅人提供一份额外的安心和保障，这既是一种稳定的盈利模式，也是一种社会责任的展示，消费者与保险公司皆大欢喜。可一夜之间，保险公司赖以盈利的防控与病毒传播模式彻底被颠覆，当患者数量急剧放大，保险公司的精算师们彻底失算了。

也正是在这一背景下，新冠保险产品大批量下架。病毒快速传播的今天，消费者最需要保障的时候，新冠相关保险品种反而是缺失的。正因为此，北京市银保监局才要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。

与新冠相关的保险大致可以分为两种，一种是疾病险，尤其是重疾险。新冠作为一种和流感越来越类似的疾病，其实并不缺乏这方面的保障，2020年疫情暴发之后几乎所有的保险公司都增加了保险条款，将新冠纳入其中。另一种则是在疫情防控中应运而生的意外险，俗称隔离险，被广为诟病的正是这一新险种。

不是吗，三年疫情防控之下，每次出门，我们都面临着各式各样的不确定性：同一车厢里的乘客阳性了，乘坐的列车就可能停在铁轨上进退不得；一架飞机上的同乘乘客阳性了，你就会被拉走隔离；你在外地和某个疑似病例时空交错了，这种时空交错就可能使你几十天内都回不了家，只能在一个个城市“洗码”“养码”。当所有这些不确定性给人带来的焦虑汇集在一起，让人备感压力的时候，商人们出现了，他们解决不了问题的本质，不能给患者以治愈，却带来了缓解阵痛的方案，那就是“隔离险”。买了隔离险，就如同买了一份保障，一旦被隔离，就会有收入，虽然不多，却相当于误工补偿，让人在隔离期间有钱养家糊口。

有赖于疫情防控措施有效精准，对保险公司隔离险稳赚不赔，对投保者，则是小钱大保险，隔离险如同雨后春笋，很快火遍全国。仅2021年四季度，在一些互联网平台上销售的相关产品的月均投保多达数万件。不过，这一所谓“人在家中坐，钱从天上来”“隔离1天领200元，一杯奶茶钱保障一年”的网红保险品种，自从出世就与争议如影随形，什么人、什么情形能获得赔付，一直是保险公司和投保者争议的焦点。邻居阳了，整栋楼都封控，可保户却并不能得到补偿。新冠传到了社区，被封控的“十字花”中的家庭，却因为没有确诊，得不到隔离险的补偿。隔离险因“文字游戏”屡屡被投诉，有的用户通过投诉等方式才获得了保险公司的“通融赔付”。

奥密克戎变异株毒性降低，感染患者部位已经不再是肺部，而主要是咽部，但我们对新型冠状病毒引发的疾病仍称为肺炎，这的确造成了部分歧义，给文字游戏提供了空间。但若保险公司纠缠于新冠肺炎症状上的变化，理赔的时候又一定以肺部感染为证据，这背后恐怕是面临巨额赔付，保险公司的词穷之举。好在经过舆论曝光，保险公司已经认识到问题的严重性，重申了赔付原则。否则，一场错误的计算赔掉的不仅是几倍数十倍保费收入的金钱，更是保险企业累积几十年的声誉。声誉才是保险业基业长青的根本。 新冠