疫情期间，你的房贷会断供吗？

处在封锁状态的民众，由于无法正常工作和营业，现金流受到了明显影响，财务迅速进入不良状况。房贷是很多人每个月最大的刚性开支，很多积蓄不充裕的人都是手停口停的状态，一旦失去工作，马上就面临现金流断裂的风险，连基本生存都成问题，巨额房贷更是难以承受。如果疫情持续时间继续加长，很多人可能不得不被迫断供，面临失去住房的可能性。越来越现实的房贷压力，已经成为疫情期间不容忽视的次生风险。

最近，监管层及时作出了回应，央行有关人士近日表示：“新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求，银行从贷后风险管理的角度出发，对于此类特殊情形，需要有针对性的安排。”主要国有银行也表示，对于对受疫情影响的个人住房贷款客户，可以延后还款时间。

相关机构的回应，暂时缓解了房奴们的焦虑和压力，至少在短期之内，不用过于担心断供和失去住房的风险。不过，这并不意味着房贷压力和断供风险就此消失。短期之内，在监管机构的协调之下，银行和个人可以共渡难关，但是如果疫情的时间超出预期，无论是银行还是个人，承受的压力都将越来越大，这才是真正的考验。

从银行的角度来看，如果房贷在较长时间里无法得到正常偿还，坏账风险将会显著上升，资产质量会迅速恶化。银行虽然现在暂时同意房贷可以暂缓偿还，但关键在于，银行的容忍期限到底会有多长？

最近上市银行开始陆续公布去年的年报，从住房贷款的不良率来看，国有大行基本稳定，但是大部分中小银行的不良率明显上升，比如有上市银行就在年报中表示：“个人贷款的不良贷款余额及不良贷款率上升，主要是由于疫情对经济冲击影响尚未完全消除，个人还款能力有所下降，违约率增加导致。”这也是大部分中小银行的现状。

值得注意的是，去年国内对疫情的控制还是相当稳定的，即便如此，很多中小银行的不良贷款率已经开始上升，在今年疫情快速反弹的背景下，银行的挑战才刚刚开始。所以，对很多商业银行，尤其是中小银行而言，短期之内或许会因为监管压力而同意暂缓还贷，但是如果推迟还款的人数越来越多、时间越来越长，估计部分银行也很难坚持。

最近几年，我国法拍房的数量快速增长，尤其今年更是爆发式增长。阿里法拍的数据显示，2021年，全国大概有160多万套房在平台拍卖，比上一年大幅增长了三成；进入2022年以来，法拍房的数量更是翻番，今年4月份，阿里法拍房的数量达到了320多万套。虽然导致法拍房的原因多种多样，但是今年4个月的时间就增加了一倍，也可以从侧面看出当前房贷市场的断供压力。

从个人角度来看，虽然短期之内可以缓还房贷，但这种暂缓期限也就只有几个月，如果个人的财务状态不能快速恢复正常，早晚还是会面临房贷断供的风险。

对于大多数普通人而言，收入水平和经济形势高度相关，如果经济不及预期，普通人就会面临收入减少甚至失业的风险。今年的中国经济原本就面临较大的增长压力，《政府工作报告》将今年的增速目标定为5.5%，和去年8.1%的目标相比大幅降低，即便如此，《政府工作报告》还是表示这个目标“需要付出艰苦努力才能实现”。

随着近期疫情升级，以及国际局势的动荡等因素，今年的经济增加了更多的不确定性。李克强总理近期表示：“当前国际国内环境有些突发因素超出预期，经济运行面临更大不确定性和挑战。”

现在来看，全年5.5%的增长目标，面临更大的压力。疫情对于经济的冲击已经开始有所显露。过去一年多时间，在全球疫情肆虐之际，中国因为疫情控制得较好，进出口一直是中国经济最大的亮点，但是3月份的数据显示，进出口开始出现变化迹象，当月的出口增速放缓，进口更是出现了负增长。如果将来疫情扩散，封锁和停工停产继续升级，对中国经济的冲击还会更加明显。而经济增速放缓，最终将直接体现在个人的收入水平上。

几个月前，国外疫情处于高峰时期，很多国家其实都采取了不同程度的封锁，民众收入也因此减少，影响了房贷的还款能力。对于这种情况，银行大多给予几个月的还款宽限期，在度过宽限期之后，如果个人还是没有还款能力，银行会和个人协商，或者继续延迟还款，或者先偿还一小部分。当前国内银行的做法，和国际上很多国家基本接轨。

除此之外，很多国家还会给予民众一定程度的现金补贴，补偿民众因为封锁带来的收入损失，有些中低收入民众领取的补贴甚至比平时的工资还高，以至于国外有些人干脆在疫情期间“躺平”，即使不出去工作，也完全不用担心收入断流的问题。

随着中国的疫情再度升级，对于大多数普通个体而言，保持一个健康良好的财务状态，也是对抗疫情的坚强后盾，而这种财务状态的获得，需要宏观经济尽量保持正常运转。当封锁和停工停产实在不可避免时，就需要有关方面给予必要的财政补贴或出台相关保障措施，帮助普通民众渡过难关。如果越来越多的民众因为财务恶化而不得不中断房供，一场大规模的断供潮，对个人、银行以及整个国家的经济都将带来多输的局面。 经济银行疫情房贷