新能源的高保费

比亚迪去年保费2600多元，今年5000元，这一年里并没有出险；小鹏P7，两年出过两次险，去年保费4200元，今年多出1500元。奇瑞小蚂蚁，去年保费2864元，今年4628元。网上吐槽新能源车高保费的帖子满天飞。根据中国银保信2023年的统计，新能源汽车的平均保费比燃油车高出约21%，很多新能源车车主也未遭遇保险“刺客”，个中缘由扑朔迷离。

汽车投保，交强险是强制险，第三者责任险对电动车和燃油车一视同仁，至于盗抢险，在新能源车的里程限制下其实都不必投保。剩下的便是车损险，即自担责任的事故，修自己的车的保险。车损险虽然有司机间互助保障的性质，但更多的是汽车全周期使用过程中自己分摊事故损失的性质，对于司机频繁出错，或频繁出行事故概率更高的汽车，保费就涨上来了。电动车的车损险之贵，归根结底就在于电动车的新。因为是新生事物，给创业者带来了机会，各种新技术、新工艺百般尝试，其结果是，有的厂家PPT造车，品牌没多久就消失了；竞争激烈，电池升级换代，电动车厂家不到一年就会升级一个车型，而燃油车往往要两年甚至更长时间才升级，这意味着很多车型推出不久就停产了，保险公司的理赔定损便面临着难题。

在生产技术和工艺方面，电动车也是求新求异。比如特斯拉使用的全压铸车身工艺，虽然极大地提升了汽车的安全性，降低了制造成本，但过去车损可以靠换配件来修理，局部解决，现在却不得不更换更大的机体，修车成本直接飙升，故而特斯拉国产Model 3的保险费曾直线蹿升。如今自动驾驶功能最先在新能源汽车上装配，车身周围的摄像头价格不菲，却可能是汽车上最容易被剐蹭的地方。另外，电动车最贵的部件是电池，电池自燃整车便报废。出事故撞坏电池也不是更换个别电池就能解决的，往往是整个结构都要更换。凡此种种，新能源汽车的修理费用整体上要比传统车高上一截，保费也就水涨船高了。

正因为电池存在问题，为了打消消费者的顾虑，企业乃至国家层面早就出台了相应的应对政策，比如企业的“三包”包括三电，也就是电池、电机和电控系统，通常电池质保8年或十余万公里。电动车的“三包”范围要比燃油车更全面，又因为没有燃油堵塞油路、老化等问题，电动车无需定期保养，再加上电费比燃油便宜，新能源车因而大卖。

一方面是使用成本低廉，一方面是迅速贬值，电动车过了一定年限保险费可能超过自身价值，车损险变得没有意义。纯粹从经济角度看，自用电动车的很多司机只保交强险和三者险，而不保车损险。车损险的投保水池变浅，于是影响到投保的司机们。

也正因为行驶成本低廉，电动车成为网约车和出租车的主力车型。新能源车的保费上涨，和事故率是息息相关的，也和电动车的用途有关联。比如有些保险公司面临非运营用车的理赔时，首先要甄别出险人是自用还是顺风车或网约车。保险公司和交管平台联网，间接掌握了网约车平台的信息，故而注册了网约车或顺风车的车辆，保险公司要么拒保，要么按照运营车辆收取保费。即便如此，对于顺风车、网约车和自用的区别，保险公司和车主也有不同见解，使问题变得更为复杂。

商业运营的惯常方法是分门别类区别对待。电动车车主被分为一类，偶尔注册了一次网约车，也会被再次“归类”，被误伤。信息不对称，无论对新能源车车主还是保险公司都是伤害，何不数据完全开放，把分类更细化，使自用、偶尔顺风车和运营车辆区分开来，让大家各得其所，也各自承担责任。 保费